Дополнительное соглашение к кредитному договору на изменение его условий

admin

Оформление кредитного договора, дополнительного соглашения к кредитному договору

Главная > Реферат >Банковское дело

Оформление кредитного договора, дополнительного соглашения к кредитному договору.

В случае положительного решения банка по заявке заемщика, кредитный инспектор готовит кредитную заявку в кредитный комитет отделения. Подготовка и рассмотрение вопроса на заседании комитета, а также оформление принятых решений осуществляются в соответствии с регламентом работы кредитного комитета.

Одновременно с оформлением кредитного договора, графика погашения кредита и срочного обязательства кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения:

— договор поручительства;
— договор залога;
— другие документы согласно регламентам НБ РК о предоставлении отдельных видов кредитов.

Все документы, кроме срочного обязательства и договоров залога, составляются в трех экземплярах, один экземпляр каждого документа — для заемщика (получателя), два экземпляра — для банка. После подписания один из них передается в отдел кассовых операций (в хранилище), другой остается у кредитного инспектора.

Срочное обязательство составляется в одном экземпляре — для банка (передается в отдел кассовых операций, копии остаются у кредитного инспектора и бухгалтера).

Договоры залога составляются:

• в трех экземплярах, если не требуются нотариальное удостоверение и регистрация (аналогично кредитному договору);

• в четырех экземплярах, если необходимы нотариальное удостоверение и регистрация; один — для залогодателя, второй — для банка (передается в отдел кассовых операций), третий остается у нотариуса, четвертый — в органе, регистрирующем сделку.

По кредитам в иностранной валюте все документы, кроме договоров залога, оформляются в той валюте, в которой выдает банк кредит заемщику.

Кредитный инспектор обеспечивает исполнение следующих требований при оформлении документов:

• в текстах документов денежные суммы, числа, сроки должны быть обозначены хотя бы один раз прописью; адреса, имена, фамилии, наименования написаны полностью;

• договор должен быть подписан от имени банка тем уполномоченным лицом, которое упомянуто в тексте договора.

График погашения кредита составляется в том случае, если погашение производится неравномерно или неравными долями и оформляется в виде отдельного документа как приложение к договору.

Договор поручительства составляется, как правило, на всю сумму обязательств заемщика по кредитному договору. Поручитель несет ответственность по кредитному договору. Договор поручительства должен иметь ссылку на номер и дату кредитного договора.

Договор залога имущества может быть заключен как с заемщиком, так и с третьим лицом. В договоре залога указываются: предмет залога и его оценка; существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору; у какой из сторон находится заложенное имущество; адрес нахождения предмета залога.

Оформление договора залога объектов недвижимости и ценных бумаг осуществляется в соответствии с нормативными документами НБ РК по ипотеке и кредитованию под залог ценных бумаг.

Договор залога объектов недвижимости должен быть нотариально удостоверен «и зарегистрирован в соответствующих государственных органах (органах, ведущих государственную регистрацию объектов недвижимости). Договоры залога транспортных средств регистрируются в МАИ. Договор залога должен иметь ссылку на номер и дату кредитного договора. Для оформления документов кредитный инспектор приглашает заемщика, поручителей и залогодателей.

Заемщик может оформить кредит (подписать кредитный договор) в течении 10 рабочих дней со дня принятия решения о предоставлении кредита. В случае неявки заемщика пакет документов для предоставления кредита с отметкой об истечении сроков оформления документов на выписке из решения кредитного комитета или заявлении заемщика подшивается в папку отказов. Соответствующая отметка делается в журнале регистрации заявлений, в базе данных производится корректировка информации. При обращении клиента повторно за получением кредита он должен представить новый комплект документов.

Одновременно с подписанием кредитного договора заемщик подписывает срочное обязательство на сумму договора, а в случае предоставления кредита на строительство или реконструкцию — на сумму первой части кредита, установленную договором.

Если погашение кредита производится в соответствии с графиком, обязательства составляются отдельно по каждому сроку платежа (или с группировкой платежей в несколько обязательств).

Кредитный инспектор визирует подписанные заемщиком кредитный договор и график погашения кредита и направляет их на подпись руководителю банка или другому уполномоченному лицу. Договор и график должны быть окончательно оформлены (подписаны и скреплены печатью) не позднее следующего рабочего дня после подписания их заемщиком.

Один экземпляр договора и графика передается заемщику.

Кредитный инспектор регистрирует договор в журнале регистрации кредитных договоров и делает отметку в журнале регистрации заявлений о номере и дате кредитного договора.

Заемщик должен предоставить страховой полис и обеспечить явку поручителей и залогодателей для оформления договоров поручительства и залога в течение 5 рабочих дней с даты оформления кредитного договора. В случае неявки поручителей и залогодателей или непредставления страхового полиса банк письменно извещает заемщика о расторжении кредитного договора в одностороннем порядке (соответствующее условие предусматривается в кредитном договоре); кредитный инспектор производит корректировку информации в базе данных, делает соответствующую отметку в журнале регистрации кредитных договоров и подшивает оба экземпляра кредитного договора вместе с пакетом документов в дело отказов. Извещение заемщику направляется за подписью руководителя банка или другого уполномоченного лица с уведомлением о вручении.

Процедура оформления договора поручительства аналогична таковой для кредитного договора. Кредитный инспектор регистрирует договоры поручительства и залога в отдельных журналах.

После оформления перечисленных выше договоров кредитный инспектор:
— формирует кредитное дело, в которое подшиваются вторые экземпляры каждого договора, графика платежей, копии срочного обязательства, страхового полиса и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита;

— обновляет информацию в базе данных индивидуальных заемщиков.

Дополнительное соглашение — прилагаемый к договору документ, в котором стороны фиксируют те изменения в условиях первоначально заключенного договора, на которые они согласились. К примеру, дополнительное соглашение может:

изменять существующие пункты договора;

аннулировать пункты текущего договора;

дополнять пункты текущего договора.

Оценка залога и оформление договора залога имущества. Оформление поручительств и гарантий для клиентов банка.

Оценка залога и определение рыночной стоимости объекта залога позволяет установить справедливое соотношение между стоимостью закладываемого имущества и размером кредита, а также способствует предотвращению разногласий между сторонами сделки, которые возникают при обращении взыскания на предмет залога и частичном исполнении обязательств заемщика за счет залога. По мере развития ипотеки и других видов кредитования, все большую актуальность приобретает такая услуга как оценка залога. При получении кредита, независимая оценка залога создает прочную и справедливую юридическую основу для дальнейшего взаимодействия кредитора и заемщика и сейчас, как правило, банки не оформляют кредитные договора без предварительной оценочной экспертизы закладываемого имущества.

Наиболее эффективным способом обеспечения исполнения обязательств является залог, поскольку удовлетворение требований кредитора за счет залога не зависит от финансового состояния ни должника, ни поручителя, что позволяет реально выполнить обязательства должника перед кредитором за счет имущества, являющегося предметом залога.

Оценка предмета залога сторонами договора должна быть объективной и соотносимой либо с балансовой, либо с рыночной стоимостью предмета залога. В действующей банковской практике оценка предмета залога определяется путем дисконтирования рыночной стоимости имущества. Представляется, что при существенном занижении оценки предмета залога можно говорить, что стороны не договорились об указанной оценке. Следует также иметь в виду, что оценка предмета залога должна быть не ниже размера обеспечиваемого залогом обязательства, в противном случае будет отсутствовать обеспечительный характер залога (если только залогом не обеспечивается часть основного обязательства, сумма которого равна оценке предмета залога).

Поручительство — обязательство субъекта (поручителя) отвечать перед кредитором должника за исполнение последним его основного обязательства полностью или частично. Отношения поручительства по общему правилу возникают в результате заключения особенного договора — договора поручительства.

Банковская гарантия — один из способов обеспечения исполнения обязательств, при котором банк, иное кредитное учреждение или страховая организация выдает по просьбе должника письменное обязательство уплатить кредитору денежную сумму при предоставлении им требования о её уплате.

Банк предлагает Вам следующие виды банковских гарантий:

— тендерная гарантия — выпущенная для участия в организованном бенефициаром конкурсе по закупу и поставке товаров и услуг;

— гарантия возврата авансового платежа — выпущенная для выполнения условий на осуществление предоплаты по заключенному договору с бенефициаром;

— гарантия исполнения обязательств по договору — выполненная для выполнения условий по заключенному договору с бенефициаром.

Для получения банковской гарантии для участия в конкурсе или тендере (напр, по закупу материалов) клиент должен предоставить в банк следующие документы:

Документ с образцами подписей и оттиском печати

Свидетельство о гос. регистрации

Конкурсная (тендерная) документация

Далее банк, с согласия клиента о предоставлении о нем кредитного отчета и др. данных, запрашивает информацию о состоянии заемщика в НУ и Кредитное бюро, об отсутствии всякого рода задолженности. После подтверждения Клиент пишет заявление о предоставлении гарантии, заключает договора залога, банковской гарантии. После чего Заемщик получает гарантийное обязательство на определенный срок.

Также к индивидуальному заданию прилагаются договора залога, заявление о предоставлении гарантии, договор о предоставлении гарантии, гарантийное обязательство, решение уполномоченного лица.

Оформление дополнительного соглашения к кредитному договору при изменении его условий (срок, процентная ставка), расчёт новых сроков погашения кредита

В случае положительного решения банка по заявке заемщика, кредитный инспектор готовит кредитную заявку в кредитный комитет отделения.

Подготовка и рассмотрение вопроса на заседании комитета, а также оформление принятых решений осуществляются в соответствии с регламентом работы кредитного комитета.

Одновременно с оформлением кредитного договора, графика погашения кредита и срочного обязательства кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения:

— другие документы согласно регламентам НБ РК о предоставлении отдельных видов кредитов.

Все документы, кроме срочного обязательства и договоров залога, составляются в трех экземплярах, один экземпляр каждого документа — для заемщика (получателя), два экземпляра — для банка. После подписания один из них передается в отдел кассовых операций (в хранилище), другой остается у кредитного инспектора.

Срочное обязательство составляется в одном экземпляре — для банка (передается в отдел кассовых операций, копии остаются у кредитного инспектора и бухгалтера).

Договоры залога составляются:

* в трех экземплярах, если не требуются нотариальное удостоверение и регистрация (аналогично кредитному договору);

* в четырех экземплярах, если необходимы нотариальное удостоверение и регистрация; один — для залогодателя, второй — для банка (передается в отдел кассовых операций), третий остается у нотариуса, четвертый — в органе, регистрирующем сделку.

По кредитам в иностранной валюте все документы, кроме договоров залога, оформляются в той валюте, в которой выдает банк кредит заемщику.

Кредитный инспектор обеспечивает исполнение следующих требований при оформлении документов:

* в текстах документов денежные суммы, числа, сроки должны быть обозначены хотя бы один раз прописью; адреса, имена, фамилии, наименования написаны полностью;

* договор должен быть подписан от имени банка тем уполномоченным лицом, которое упомянуто в тексте договора.

График погашения кредита составляется в том случае, если погашение производится неравномерно или неравными долями и оформляется в виде отдельного документа как приложение к договору.

Договор поручительства составляется, как правило, на всю сумму обязательств заемщика по кредитному договору. Поручитель несет ответственность по кредитному договору. Договор поручительства должен иметь ссылку на номер и дату кредитного договора.

Договор залога имущества может быть заключен как с заемщиком, так и с третьим лицом. В договоре залога указываются: предмет залога и его оценка; существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору; у какой из сторон находится заложенное имущество; адрес нахождения предмета залога.

Оформление договора залога объектов недвижимости и ценных бумаг осуществляется в соответствии с нормативными документами по ипотеке и кредитованию под залог ценных бумаг.

Заемщик может оформить кредит (подписать кредитный договор) в течении 10 рабочих дней со дня принятия решения о предоставлении кредита. В случае неявки заемщика пакет документов для предоставления кредита с отметкой об истечении сроков оформления документов на выписке из решения кредитного комитета или заявлении заемщика подшивается в папку отказов.

Соответствующая отметка делается в журнале регистрации заявлений, в базе данных производится корректировка информации. При обращении клиента повторно за получением кредита он должен представить новый комплект документов.

Одновременно с подписанием кредитного договора заемщик подписывает срочное обязательство на сумму договора, а в случае предоставления кредита на строительство или реконструкцию — на сумму первой части кредита, установленную договором.

Если погашение кредита производится в соответствии с графиком, обязательства составляются отдельно по каждому сроку платежа (или с группировкой платежей в несколько обязательств).

Кредитный инспектор визирует подписанные заемщиком кредитный договор и график погашения кредита и направляет их на подпись руководителю банка или другому уполномоченному лицу. Договор и график должны быть окончательно оформлены (подписаны и скреплены печатью) не позднее следующего рабочего дня после подписания их заемщиком.

Один экземпляр договора и графика передается заемщику.

Кредитный инспектор регистрирует договор в журнале регистрации кредитных договоров и делает отметку в журнале регистрации заявлений о номере и дате кредитного договора.

Заемщик должен предоставить страховой полис и обеспечить явку поручителей и залогодателей для оформления договоров поручительства и залога в течение 5 рабочих дней с даты оформления кредитного договора. В случае неявки поручителей и залогодателей или непредставления страхового полиса банк письменно извещает заемщика о расторжении кредитного договора в одностороннем порядке (соответствующее условие предусматривается в кредитном договоре); кредитный инспектор производит корректировку информации в базе данных, делает соответствующую отметку в журнале регистрации кредитных договоров и подшивает оба экземпляра кредитного договора вместе с пакетом документов в дело отказов.

Извещение заемщику направляется за подписью руководителя банка или другого уполномоченного лица с уведомлением о вручении.

Процедура оформления договора поручительства аналогична таковой для кредитного договора. Кредитный инспектор регистрирует договоры поручительства и залога в отдельных журналах.

После оформления перечисленных выше договоров кредитный инспектор:

— формирует кредитное дело, в которое подшиваются вторые экземпляры каждого договора, графика платежей, копии срочного обязательства, страхового полиса и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита;

— обновляет информацию в базе данных индивидуальных заемщиков.

Дополнительное соглашение — прилагаемый к договору документ, в котором стороны фиксируют те изменения в условиях первоначально заключенного договора, на которые они согласились.

Изменение условий кредитного договора

Если в заключенном кредитном договоре не упоминается об изменении его условий в одностороннем порядке, кредитор не имеет права самостоятельно их менять. В ст. 450 ГК РФ указано, что «изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором».

Как происходит изменение кредитного договора

Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении сделки, является веской причиной для внесения изменений в кредитный договор. Менять условия соглашения можно в том случае, если новые обстоятельства препятствуют исполнению сторонами обязательств.

Если одностороннее изменение условий кредитного договора невозможно или стороны не достигли соглашения, спор должен разрешаться в судебном порядке. Договор может быть изменен по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам или повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

В случае, если стороны договорились об одностороннем порядке изменения условий и расторжения кредитного договора, все обстоятельства, при которых возникает такое право, должны быть описаны в тексте соглашения. Например, основанием для корректировки условий может стать повышение процентной ставки в случае задержки уплаты процентов на определенный срок или досрочное погашение основной суммы долга по кредиту и процентов по нему, если они не были погашены своевременно.

Форма изменения ставки, сроков и других условий по кредитному договору

В ст. 29 ФЗ от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» указано, что кредитор не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Обычно в соглашениях предусматривается право кредитора на изменение процентных ставок кредита при изменении ставки рефинансирования ЦБ РФ, изменении ставки на рынке межбанковских кредитов.

Соглашение об изменении условий кредитного договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона и других правовых актов не вытекает иное (п.1 ст. 452 ГК РФ).

Если в качестве обеспечения используется поручительство, то любое изменение условий кредитного договора следует сопровождать оформлением соответствующего дополнительного соглашения к договору поручительства.

Изменение условий кредитного договора

Правовое регулирование порядка предоставления кредита

Порядок предоставления банками денежных средств в форме кредита регламентирован Банковским кодексом РБ (далее — БК), Инструкцией о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Нацбанка РБ от 30.12.2003 № 226 (далее — Инструкция № 226), а также локальными нормативными правовыми актами коммерческих банков, которые они разрабатывают в силу прямого указания законодательства. Локальные акты банков содержат требования, предъявляемые к кредитополучателю, основные условия предоставления кредита, способы его обеспечения и др.

Согласно ст.137 БК по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им.

В соответствии с Инструкцией о порядке доведения информации об условиях кредитования и полной процентной ставке за пользование кредитом, утвержденной постановлением Правлением Нацбанка РБ от 13.11.2008 № 173, до заключения кредитного договора банки обязаны предоставить каждому кредитополучателю информацию о суммах платежей по кредиту, уплате процентов, комиссионных и иных платежей за пользование кредитом, а также о размере полной процентной ставки за пользование кредитом.

Полная процентная ставка за пользование кредитом — процентная ставка, рассчитанная с учетом расходов кредитополучателя, связанных с предоставлением, обслуживанием и погашением (возвратом) кредита, включающих в себя проценты и плату (комиссионные и иные платежи) за пользование кредитом, иные платежи кредитополучателя, подлежащие уплате банку.

При заключении дополнительного соглашения к кредитному договору, связанного с изменением суммы (размера) денежных обязательств кредитополучателя и (или) срока их уплаты, банк также обязан представить кредитополучателю в письменной форме информацию об измененных условиях кредитования. Также банк представляет расчет платежей по кредиту в виде графика платежей (обязательное приложение к договору).

Условия кредитного договора. Порядок внесения изменений в кредитный договор

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п.1 ст.402 Гражданского кодекса РБ (далее — ГК)).

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законодательстве как существенные, необходимые или обязательные для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Существенные условия кредитного договора определены в ст.140 БК. Это условия о (об):

— сумме кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии — о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя);

— сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита;

— размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, а также о размере платы за пользование кредитом и порядке ее внесения, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором;

— целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (целевое использование кредита) или указание на его бесцелевой характер;

— способе обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

— ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;

— иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Исходя из анализа норм действующего законодательства кредитный договор должен содержать:

— указание на место и дату заключения кредитного договора;

— сведения о сторонах по кредитному договору;

— сумму и валюту кредита;

— срок и порядок предоставления и возврата (погашения) кредита;

— способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

— размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты, а также размер платы за пользование кредитом и порядок ее внесения, если взимание платы предусмотрено соответствующим локальным нормативным правовым актом банка;

— права и обязанности кредитополучателя и кредитодателя;

— ответственность кредитополучателя и кредитодателя за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору;

— порядок изменения условий кредитного договора;

— условие о том, что в случаях, определенных законодательством Республики Беларусь, банк направляет в Нацбанк РБ сведения об условиях заключенного кредитного договора и о выполнении кредитополучателем обязательств по данному кредитному договору;

— условие о том, что кредитополучатель подтверждает, что до подписания кредитного договора кредитодатель представил ему информацию о суммах ежемесячных платежей, подлежащих уплате в соответствии с кредитным договором, включая платежи по возврату (погашению) кредита, уплате процентов и платы (комиссионных и иных платежей) за пользование кредитом;

— иные условия, определенные в локальном нормативном правовом акте банка.

В силу ст.290 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, если иное не вытекает из законодательства или договора (ст.291 ГК).

Пунктом 24 Инструкции № 226 предусмотрено, что изменение условий кредитного договора осуществляется на основании дополнительного соглашения к кредитному договору.

В письме от 17.03.2007 № 04-23/190 «Разъяснение о применении норм Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата» Нацбанк РБ разъяснил, что условия кредитного договора изменяются на основании дополнительного соглашения к нему, что предполагает наличие соглашения сторон об изменении условий договора, заключенного в дополнение к первоначально заключенному кредитному договору. Изменение графика погашения кредита, являющегося в соответствии с кредитным договором неотъемлемой его частью, путем подписания сторонами договора нового графика с указанием в нем о прекращении действия прежнего графика является изменением кредитного договора, оформленным дополнительным соглашением в письменной форме.

Порядок внесения изменений в кредитный договор регламентируется в локальных нормативных правовых актах банков и, как правило, содержится в условиях заключаемого с кредитополучателем кредитного договора.

Законодательством не установлены обязательные требования к составлению дополнительного соглашения к кредитному договору в форме единого документа, подписанного сторонами.

Исходя из норм главы 28 ГК направление банком письменного предложения кредитополучателю об изменении условий кредитного договора может рассматриваться в качестве оферты (предложения заключить дополнительное соглашение к кредитному договору). При этом дополнительное соглашение признается заключенным в момент получения банком, направившим оферту, ее акцепта (ответа кредитополучателя о согласии на внесение предложенных банком изменений в кредитный договор). Если кредитополучатель письменное предложение кредитодателя об изменении условий договора акцептует путем совершения действий, направленных на выполнение его условий (например, уплата процентов в размере, указанном в оферте), дополнительное соглашение к кредитному договору также в силу п.3 ст.408 ГК может быть признано заключенным в надлежащей форме.

Когда в оферте определен срок для акцепта, дополнительное соглашение к кредитному договору считается заключенным, если акцепт получен банком, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из законодательства или соглашения сторон.

Стороны вправе предусмотреть в кредитном договоре, что дополнительное соглашение об изменении условий кредитного договора заключается, когда банк направляет кредитополучателю письмо с предложением об изменении условий кредитного договора и получает акцепт, в качестве которого можно рассматривать и молчание кредитополучателя, если это оговорено в договоре.

Согласно части второй ст.141 БК при неисполнении кредитополучателем обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе отказаться от исполнения своих обязательств в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Несогласие кредитополучателя на изменение условий кредитного договора при наступлении определенных в договоре условий будет являться неисполнением (ненадлежащим исполнением) обязательств по кредитному договору, в связи с чем кредитодатель будет вправе отказаться от исполнения своих обязательств либо потребовать досрочного возврата (погашения) кредита.

Срок, в течение которого кредитополучатель — физическое лицо или субъект малого предпринимательства обязан, если это предусмотрено кредитным договором, досрочно возвратить (погасить) кредит в случае неисполнения им условия кредитного договора о заключении к нему дополнительного соглашения об увеличении размера процентов и (или) платы за пользование кредитом, должен составлять не менее 3 месяцев со дня предъявления банком-кредитодателем требования о досрочном возврате (погашении) кредита (п.26 Инструкции № 226).

Изменение валюты кредитного договора

Одним из существенных условий кредитного договора является валюта кредита.

В настоящий момент в Республике Беларусь потребительский кредит физические лица могут получить только в белорусских рублях. Так, изменением, внесенным в постановление Правления Нацбанка РБ от 14.07.2009 № 105 «О внесении дополнений и изменений в Инструкцию о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата», предусмотрен бессрочный запрет (ранее — до 1 января 2011 г.) на предоставление банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями физическим лицам, за исключением индивидуальных предпринимателей, кредитов в иностранной валюте, в т.ч. частей (траншей) кредитов при овердрафтном кредитовании и при кредитовании по кредитным линиям по ранее заключенным кредитным договорам.

Кредитные договоры в иностранной валюте, заключенные до введения запрета, продолжают действовать (в части погашения кредита) в соответствии с условиями заключенных договоров.

Условиями кредитного договора в иностранной валюте может быть предусмотрено обязательство кредитополучателя по погашению кредита:

— в иностранной валюте;

— в иностранной валюте кредита и иной конвертируемой валюте;

— в иностранной валюте и/или белорусских рублях по курсу Нацбанка РБ (или по курсу обменного пункта банка).

Согласно разъяснению Нацбанка РБ, данному в письме от 08.04.2011 № 55-17/78 «О порядке совершения банковских операций», если кредитным договором кредитополучателю предоставлено право погашать кредит, уплачивать проценты, иные платежи как в белорусских рублях, так и иностранной валюте, банк не вправе требовать исполнения обязательств только в иностранной валюте и, соответственно, не вправе отказать физическому лицу в приеме белорусских рублей. Если кредитным договором предусмотрена обязанность кредитополучателя погашать кредит, уплачивать проценты, иные платежи только в иностранной валюте, банк вправе не принимать белорусские рубли в качестве исполнения обязательств по кредитному договору и требовать исполнения кредитополучателем обязательств в иностранной валюте, определенной условиями кредитного договора.

Стороны кредитного договора вправе заключить дополнительное соглашение к кредитному договору, предусмотрев в нем возможность погашения белорусскими рублями кредита, выданного в иностранной валюте.

Согласно п.10 Правил проведения валютных операций, утвержденных постановлением Правления Нацбанка РБ от 30.04.2004 № 72, если иное не определено актами валютного законодательства Республики Беларусь, при совершении валютных операций, являющихся банковскими, между банком и резидентом изменение валюты обязательств допускается при изменении денежных обязательств резидента, выраженных в иностранной валюте, на денежные обязательства, выраженные в белорусских рублях.

В соответствии со ст.420 ГК изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным кодексом, иными актами законодательства или договором.

Кредитодатель (банк) вправе заключить с кредитополучателем дополнительное соглашение к кредитному договору, оговорив в нем изменение валюты кредита по неисполненным обязательствам кредитополучателя с иностранной валюты на белорусские рубли. В этом случае:

— кредитополучателю открывается новый счет по учету кредитов в белорусских рублях;

— одновременно изменяется размер процентов за пользование кредитом, а также иные условия кредитного договора на условия аналогичного кредитования в белорусских рублях;

— устанавливается новый график погашения кредита в пределах срока действия кредитного договора (конечного срока погашения кредита);

— заключаются дополнительные соглашения к договорам обеспечения (залога, поручительства).

При этом при изменении валюты денежных обязательств используется курс пересчета, установленный соглашением сторон.

Следует обратить внимание, что заключению дополнительного соглашения по изменению валюты кредита предшествует изучение банком документов, подтверждающих доходы кредитополучателя (поручителя) с целью определения его (их) кредитоспособности, т.е. способности физического лица в полном объеме и в срок исполнить свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом в соответствии с измененными условиями договора и требованиями законодательства. Вызвано это, прежде всего, тем, что ставки по кредитам в белорусских рублях гораздо выше, чем по кредитам в иностранной валюте, соответственно платежи по кредиту могут существенно возрасти.

Реструктуризация кредита

Изменение валюты кредита возможно также в рамках реструктуризации кредита, т.е. погашения задолженности, сформированной в рамках действующего кредитного договора в иностранной валюте, заключенного с банком, путем заключения нового кредитного договора в белорусских рублях. Условия проведения реструктуризации кредита в иностранной валюте устанавливаются банком самостоятельно и отражаются в его локальном нормативном правовом акте.

Одним из условий проведения реструктуризации кредита является исполнение заявителем (кредитополучателем) на момент предоставления кредита в белорусских рублях текущих обязательств по кредитному договору в иностранной валюте.

По кредиту в белорусских рублях, за счет которого осуществляется реструктуризация задолженности в иностранной валюте, применяется процентная ставка, установленная банком для соответствующего вида кредита.

Обеспечением по кредиту в белорусских рублях, предоставляемому для реструктуризации, выступает обеспечение, предусмотренное для реструктуризируемого кредита. При несогласии поручителя(ей) на заключение нового договора поручительства в обеспечение по кредиту в белорусских рублях производится замена данного(ых) поручителя(ей) или предоставляется иное обеспечение в случаях и порядке, предусмотренном локальными нормативными правовыми актами банков.

Для рассмотрения вопроса о реструктуризации заявителем (кредитополучателем) предоставляется пакет документов, перечень которых устанавливается банком. Как правило, к документам, необходимым банку для рассмотрения вопроса о реструктуризации кредита, относятся:

— заявление на выдачу кредита в белорусских рублях для погашения задолженности по кредиту в иностранной валюте;

— документы, подтверждающие доход заявителя (кредитополучателя) и поручителя(ей);

— согласие заявителя (поручителя(ей)) на получение кредитного отчета из автоматизированной информационной системы «Кредитное бюро» Нацбанка РБ по форме, установленной законодательством Республики Беларусь;

— заключение об оценке стоимости имущества, передаваемого в залог;

— иные документы согласно локальным нормативным правовым актам банка.

Сумма, на которую должен быть заключен кредитный договор в белорусских рублях, рассчитывается исходя из суммы задолженности заявителя (кредитополучателя) по кредиту в иностранной валюте, подлежащей реструктуризации, и курса продажи безналичной иностранной валюты за безналичные белорусские рубли, установленного в учреждении банка на дату заключения кредитного договора.

Изменение процентной ставки по кредиту

Размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты, а также размер платы за пользование кредитом и порядок ее внесения, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором, определяются кредитным договором и относятся к его существенным условиям (ст.140 БК).

В соответствии со ст.145 БК банк-кредитодатель до заключения кредитного договора обязан обеспечить возможность ознакомления каждого кредитополучателя с информацией о размере процентов за пользование кредитом. Кроме этого, кредитодатель при заключении кредитного договора с конкретным кредитополучателем самостоятельно определяет размер, периодичность начисления и сроки уплаты процентов.

В кредитном договоре может быть предусмотрена ответственность кредитополучателя за несвоевременное внесение процентов и платы за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором.

Стороны могут предусмотреть конкретные условия, при наступлении которых изменяется размер процентов за пользование кредитом, путем заключения дополнительного соглашения об этом. Таким образом, будет четко определено одно из обязательств по уплате процентов, т.е. изначально закреплено в виде отдельного положения волеизъявление сторон о возможном изменении процентных ставок при наступлении указанных в договоре условий с внесением соответствующих изменений в договор.

Приведем примерную формулировку условия, включаемого банком в кредитный договор:

«При ___________________________ (приводятся конкретные условия (обстоятельства)) кредитополучатель обязуется заключить в течение ___ календарных дней с даты направления соответствующего письменного уведомления банка (дата получения письменного уведомления банка) дополнительное соглашение к кредитному договору в части изменения размера процентов за пользование кредитом. При несогласии на заключение дополнительного соглашения кредитополучатель обязан досрочно погасить кредит, уплатив проценты за время фактического пользования им по ставке, действующей на дату получения письменного уведомления банка, а также исполнить иные свои обязательства, вытекающие из кредитного договора, в течение ___ календарных дней с даты получения соответствующего письменного уведомления банка. При неисполнении кредитополучателем указанных обязательств банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор, потребовать досрочного погашения задолженности по кредитному договору и взыскать задолженность по кредитному договору в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь».

К условиям, при наступлении которых банк вправе требовать от кредитополучателя заключения дополнительного соглашения к кредитному договору в части изменения размера процентов (повышенных процентов) за пользование кредитом, могут относиться:

— изменение стоимости кредитных ресурсов;

— изменение размера ставки рефинансирования Нацбанка РБ (для кредитов в белорусских рублях);

— изменение конъюнктуры рынка кредитования;

— снижение рентабельности от осуществления кредитодателем операций по предоставлению кредитов физическим лицам;

— иное существенное изменение обстоятельств, оказывающих влияние на размер процентов за пользование кредитом.

Если размер процентной ставки за пользование кредитом установлен в виде плавающей процентной ставки (например, в привязке к ставке рефинансирования Нацбанка РБ), заключение дополнительного соглашения к кредитному договору об изменении размера процентной ставки, как правило, не производится (о чем делается соответствующая оговорка в условиях кредитного договора), поскольку при этом изменяется не существенное условие кредитного договора, а только абсолютная величина, исчисленная в соответствии с порядком ее определения по договору.

Если размер процентов за пользование кредитом установлен в кредитном договоре в виде плавающей процентной ставки в привязке не к ставке рефинансирования Нацбанка РБ, а к иному индикатору и в кредитном договоре предусмотрены конкретные условия, при наступлении которых изменяется размер процентов за пользование кредитом, то размер процентов в этом случае изменяется с заключением дополнительного соглашения.

При отказе кредитополучателя от подписания дополнительного соглашения (отказе от акцепта) банк вправе приостановить дальнейшее кредитование, потребовать от кредитополучателя досрочного возврата (погашения) кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование им по ставке, действующей до даты ее последнего изменения.

Исходя из изложенного несогласие кредитополучателя на изменение процентных ставок при наступлении определенных в договоре условий является неисполнением (ненадлежащим исполнением) обязательств по кредитному договору, в связи с чем кредитодатель вправе отказаться от исполнения своих обязательств в случаях, предусмотренных кредитным договором, либо потребовать досрочного возврата (погашения) кредита.

Александр Родионов, начальник юридического отдела филиала открытого акционерного общества «Белагропромбанк» — Минское областное управление