Если комиссия за досрочное погашение кредита

admin

Финансовый гений

Финансовая грамотность, эффективное управление личными финансами

Погашение кредита. Как правильно гасить кредит?

Сегодня мы поговорим о погашении кредита и рассмотрим, как правильно гасить кредит. К сожалению, практика общения с заемщиками показывает, что отлично разбираются в вопросах погашения кредита лишь считанные единицы, а многие, в том числе даже и те, что уже имеют большой опыт кредитования, постоянно допускают серьезные ошибки, которые влекут за собой ненужные дополнительные расходы.

Начну с того, что перед тем, как кредитоваться, вообще нужно очень хорошо подумать: стоит ли брать кредит? Уверяю вас, в большинстве случаев правильный ответ – отрицательный. Но если вы уже решили воспользоваться заемными средствами, вы должны очень четко представлять, как гасить кредит так, чтобы в конечном итоге переплата по нему оказалась минимальной.

Итак, рассмотрим несколько важных правил, которые помогут вам осуществлять правильное погашение кредита.

Правило 1 . Кредит нужно стремиться погашать досрочно. То есть, с опережением подписанного с банком графика погашения. В подавляющем большинстве случаев это выгодно. Исключения составляют лишь варианты, когда свободные финансы вы вместо погашения кредита можете вложить в какой-то актив, который будет приносить вам доход, превосходящий проценты и комиссии по кредиту. А также вариант, когда за досрочное погашение предусмотрены настолько солидные штрафы и дополнительные комиссии, что это финансово невыгодно (в этом случае вы неправильно выбрали условия кредитования).

Правило 2 . Нужно понимать, куда идут деньги, направленные на погашение. Чтобы знать, как правильно гасить кредит, нужно понимать, куда будет направлен внесенный вами платеж. Здесь есть существенные различия, в зависимости от схемы погашения кредита, используемой в договоре.

Так, например, если вы погашаете кредит равными аннуитетными платежами, то банк делит каждый платеж на части, одна из которых зачисляется в счет погашения тела кредита, другая – в счет процентов по нему. Доли этих частей каждый раз разные: сначала практически все уходит на погашение процентов, погашение тела не такое существенное. Далее – доля погашения процентов постепенно снижается, а доля погашения тела кредита возрастает.

Когда вы в какой-то месяц досрочно погашаете кредит с классической схемой оплаты – вся сумма досрочного погашения идет на тело кредита, что снижает последующие платежи и совокупный размер переплаты. То есть, в этом случае, заплатив в одном месяце больше, в следующем вы можете платить меньше примерно на эту же сумму.

В случае с аннуитетной схемой оплаты досрочное погашение распределяется совсем по-другому: как правило, оно направляется на погашение последнего аннуитетного платежа, то есть, за счет эти средств гасится не только тело кредиты, но и проценты. Поэтому совокупная переплата в этом случае тоже будет снижаться, но не так существенно, как при классической схеме. Кроме того, заплатить в следующем месяце меньше у вас не получится, поскольку досрочно погасится не следующий, а последний платеж.

Правило 3 . Нужно понимать очередность погашения составляющих кредита. Обычно это указывается в договоре, и нужно знать, как гасить кредит так, чтобы он действительно погашался. Потому что в некоторых случаях этого может не происходить, сейчас все объясню. Как правило, очередность погашения платежей по кредиту такая:

  1. Штрафы и пени;
  2. Комиссии;
  3. Проценты;
  4. Тело кредита.

Допустим, вы допускали просрочки по кредиту, и у вас начислены все эти 4 составляющих. В этом случае, если вы внесете в банк сумму платежа/-ей, которые просрочили, ваша просроченная задолженность все равно не погасится! Потому что сначала с этой суммы погасятся штрафные санкции, а значит – на проценты и тело кредита уже средств не хватит. Следовательно, просрочка не закроется, и штрафы будут начисляться дальше: погасить ее, не погасив штрафы, просто невозможно, если такая очередность платежей определена кредитным договором.

Правило 4 . Платежи перечислениями следует совершать за несколько дней до даты погашения. Тоже очень немаловажный момент. Если вы погашаете кредит в одном банке перечислением из другого, или, например, через платежный терминал, платежные системы, пластиковые карты или еще как-то не напрямую, то следует понимать, что для того, чтобы платеж поступил и был зачислен в погашение кредита, необходимо определенное время. Например, он может быть зачислен на следующий банковский день, а то и в отдельных случаях через 2-3 дня. За это время у вас может возникнуть просрочка по кредиту, и испортиться кредитная история (пусть несущественно, но все равно). Не допускайте этого.

Правило 5 . Полностью закрыв кредит, заручитесь документом, подтверждающим это. Думаю, многие слышали о случаях, когда человек вроде бы полностью гасил кредит и жил себе спокойно, а потом через много месяцев, а то и лет, обнаруживалось, что у него накопился огромный долг. Так вот, чтобы подобные случаи не возникали, сразу после окончательного расчета по кредиту необходимо взять в банке справку о полном погашении кредита и отсутствии задолженности. Обычно эта услуга платная, но здесь, я думаю, лучше заплатить и заручиться документом, чтобы потом банк не мог предъявить вам никаких претензий (подробнее о них можно почитать в статье Кредитные уловки или почему я должен банку?)

Теперь вы имеете более грамотное представление о том, как правильно гасить кредит. Желаю вам скорейшего погашения кредитов и полного избавления от долгов, поскольку все они тянут финансовое состояние человека вниз.

Повышайте свою финансовую грамотность и учитесь правильно выстраивать отношения с кредитными учреждениями: так, чтобы они были выгодны не только банкам, но и вам, в первую очередь. До новых встреч! Увидимся на Финансовом гении!

Автор Константин Белый Дата 23.12.2015 · Категория Банки

Комиссия за досрочное погашение кредита

Пожалуйста, комиссия банка за досрочное погашение кредита законна? (кредит брался 2 мес назад). хочу погасить, чтобы не перепоачивать проценты.

Добрый день! Для корректного ответа на Ваш вопрос — необходимо знакомиться с Вашим договором. Если Банк предлагает комиссию за досрочное погашение займа, то это не законно, а проценты за кредит Вам в любом случае платить придется — вопрос в каком размере. Удачи Вам!

Здравствуйте, Юлия. В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ): По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. По п. 2 ст. 819 ГК РФ: К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. То есть применяются правила договора займа. В свою очередь ст. 809 ГК РФ регулирует вопросы выплаты процентов по договору займа: 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. 2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 3. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон; по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками. 4. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Вопросы досрочного возврата займа регулируются в ст.810 ГК РФ: 1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. 2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. 3. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. В этой связи, Вам необходимо изучить договор на предмет положений, регулирующих вопросы досрочного погашения кредита. Если действия кредитной организации по начислению процентов соответствуют условиям договора, то Ваши шансы не платить проценты ничтожно малы и могут увеличиться только, если Вы соберетесь оспаривать положения такого договора (при наличии оснований, нужно смотреть договор). С уважением, Б.М.

Здравствуйте. Согласно ст. 809-810 ГК РФ гражданин может досрочно возвратить сумму займа и при этом Банк имеет право на получение с Вас % по договору займа, которые должны быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или в части. Такие комиссии являются незаконными. Вы можете обратиться в прокуратуру с заявлением о незаконности действий банка и нарушение им законодательства РФ.

По досрочно погашенному кредиту можно вернуть комиссию за зачисление средств? По тому же Договору-можно ли признать пункт в Заявлении о присоединении к Программе коллективного страхования ничтожным, незаконным (не знаю как правильно дать правильную характеристику) в связи с не стыковкой Страховой компании: в Заявлении — одна СК, в памятке застр. Лица Страховщик (приложении к Договору) другая СК, контактный центр для получения доп. информации — третья СК.

Здравствуйте! Договор страхования можно расторгнуть

Законно ли что банки берут комиссию за досрочное погашение кредита?

Здравствуйте! взимание банками комиссии не законно.

А Вы когда договор, когда подписывали, видели, что в нем указано положением о плате за досрочное погашение кредита?

не законно, можно написать претензию а банк, если без результата — то суд поможет

В договоре была прописана комиссия за досрочное погашение кредита-я ее уплатила в марте 2012 г., на какой документ опереться что бы ее вернуть?

По этому поводу есть вполне конкретное разъяснение со стороны Президиума Высшего Арбитражного Суда, которое было дано в Информационном письме от 13.09.2011 №147. Там в частности сказано: . 4. Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом. . Иные же комиссии (комиссия за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита) по условиям договора уплачиваются единовременно при выдаче кредита из денежных средств, подлежащих зачислению на счет заемщика, поэтому подлежат оценке судом на предмет того, взимаются ли они за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект. Суд установил, что в рассматриваемом деле комиссии были предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор Такие условия договора являются ничтожными (статья 168 ГК РФ), а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату (пункт 2 статьи 167 ГК РФ). Таким образом, если комиссия взималась банком при совершении Вами платежа по кредиту за счет Ваших собственных средств, и никаких дополнительных услуг Вам не оказывалось, требуйте возврата уплаченных денежных средств.

Наталья Леонидовна,к кредитным отношениям с участием граждан применяется Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей)2, правила о запрете навязывания дополнительных услуг являются более жесткими по сравнению с положениями ГК РФ.Так что вам необходимо обратиться в суд с иском о защите прав потребителей. От уплаты госпошлины вы при подаче иска освобождены. Кредитный договор у вас на руках?

Имеет ли право банк брать комиссию за досрочное погашение кредита (в кредитном договоре есть такое условие). Законно ли то, что это условие прописано в договоре? Вопрос в связи с ч.2 ст.14.8 КоАП РФ. Спасибо заранее.

Требование банка о выплате комиссии и штрафа за досрочное погашение кредита является на данный момент незаконным в связи с вступившими в силу изменениями в законодательстве. с 1 ноября 2011 года вступили в силу поправки в Гражданский кодекс РФ, согласно которым погасить кредит досрочно можно без каких-либо штрафных санкций и в любой момент. Для досрочного погашения кредита необходимо за месяц известить банк о своих намерениях. Если кредитный договор заключен до указанной даты и в нем имеется пункт о комиссиях и штрафах, то в силу новых изменений данный пункт не подлежит применению, так как изменения в данном случае имеют обратную силу (оговорено в законе). Кредит можно досрочно погасить как полностью, так и частично. Ранее в законе отсутствовал запрет на взыскание подобных платежей, и если кредитный договор заключен до 1 ноября 2011 года, то привлечь банк к административной ответственности не получиться

После досрочного погашения кредита подала на банк в суд за незаконное взимание комиссии при внесении денежных средств. Суд отказал ссылаясь на то что обязательства между сторонами прекратились. А как же Защита прав потребителей?

В данном случае следует обжаловать решение суда в апелляционной инстанции. странно, что такое решение было вынесено.

Странное решение. Необходимо изучить документы и судебное постановление.

Консультация юриста по телефону: 8800 505 9111. Звонок бесплатный.

Имеет ли право банк брать комиссию за досрочное погашение кредита через 6 месяцев после оформления кредита.

Нет, не имеет. Если такое условие прописано в кредитном договоре, оно является оспоримым.

Можно ли писать претензии к банку за возврат комиссии на досрочное погашение кредита?

Да, можно.Такие комиссии признаны незаконными. Нужна будет помощь — обращайтесь.

Законны ли комиссии за досрочное погашение кредита и за обслуживание счёта?

Банки, злоупотребляя своим преимущественным положением, предусматривали в своих кредитных договорах условие об уплате различного рода комиссий. В 2009-2010 г.г. Высший арбитражный суд РФ в ряде судебных актах признал, что данные комиссии банка незаконны. В мае 2011 г. Верховный суд РФ также подтвердил незаконность комиссий банков. В связи, с изложенным, рад, сообщить, что Вы имеете право на возврат комиссий, если: 1. Брали кредит в Банке. 2. Оплатили комиссии за: открытие ссудного счета, ведение ссудного счета, обслуживание ссудного счета, выдачу кредита, предоставление кредита, сопровождение кредита, обслуживание кредита, за оформление пакета документов при выдаче кредита, за досрочное погашение кредита и иные комиссии. 3. Не прошел 3-х летний срок исковой давности

Являясь юристом с многолетним стажем готова обеспечить возврат уплаченных Вами банковских комиссий. При этом Вам не нужно посещать банк и суд – все это я сделаю за Вас, а комиссия в 100 % размере будет на Вашем счету уже через 3-4 месяца с момента Вашего обращения ко мне. На сегодняшний день в моей практике уже более 80-ти положительных судебных решений по искам о взыскании указанных выше комиссий к ОАО «Сбербанк РФ», Банк ВТБ 24 (ЗАО), ООО «Русфинанс Банк», ОАО «Русь-Банк», ЗАО «КМБ-Банк», ОАО «АКБ содействия коммерции и бизнесу», ЗАО «Экспресс Волга», КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), ЗАО «ФОРУС Банк», ООО «ХКФ Банк» (Хоум Кредит), АКБ «Промсвязьбанк», НБ «ТРАСТ» (ОАО). Оплата за оказанные услуги только по результатам. При этом уплаченные Вами комиссии и взысканные с банка в 100 % размере в Вашу пользу, а вознаграждение за оказанные услуги составит часть присужденных денежных средств сверх Ваших комиссий.

В кредитном договоре с гражданином предусмотрена уплата комиссии за досрочное погашение кредита. Сейчас в ст.810 ГК внесены изменения, позволяющие гасить кредит при уведомлении за 30 дней. Стало быть, взимать упомянутую комиссию более нет оснований.

Может, надо прежде написать в банк претензию с требованием признать соответствующий пункт кредитного договора ущемляющим права заемщика и, на основании Закона о защите прав потребителей, потребовать отмены этого пункта?

А уж потом подавать заявление о досрочном погашении кредита?

Владимир, можно и так и так поступить. Можно, например, просто погасить задолженность по своим расчетам, а в случае предъявления банком иска о взыскании именно этой комиссии — предъявить встречный иск о признании договора в этой части недействительным.

В кредитном договоре предусмотрена уплата комиссии за досрочное погашение кредита. Сейчас в ст.810 ГК внесены изменения, позволяющие гасить кредит при уведомлении за 30 дней. Стало быть, взимать упомянутую комиссию более нет оснований.

Но банк принимает заявление только по своей форме, и в этом заявлении предусмотрено согласие на уплату этой комиссии.

Как тут поступить?

Владимир, а вы выполните требование закона, напишите письмо не по форме банка, а самостоятельно, вручите это письмо по роспись, если не возьмут, отправьте заказным письмом с уведомлением, и через 30 дней погасите кредит. Если банк посчитает, что Вы ему остались должны комиссию, пусть попробует взыскать ее в судебном порядке. Успехов.

Согласиться на условия банка, после того, как возьмут комиссию, на основании принятого недавна 19 октября 2011 года N 284-ФЗ РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН О ВНЕСЕНИИ ИЗМЕНЕНИЙ В СТАТЬИ 809 И 810 ЧАСТИ ВТОРОЙ ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Взыщите через суд всю сумму за досрочное погашение и моральный вред за причинение в виде неисполнения Федерального Закона, а также имеете право поставить вопрос об отзыве лицензии! Если после всего этого вами изложенного сотруднику банка в виде письма они будут настаивать на взимании комисии, вы будете потом в приличном плюсе!

Насколько обоснована комиссия за досрочное погашение кредита, указанная в договоре? Нельзя ли оспорить правомерность этого пункта на основании Закона о защите прав потребителя?

можно, уже сформировалось определенная практика. Все комиссии противоречат п. 2 ст. 16 Закона » О ЗПП»

Да, можете оспорить этот пункт договора в суде.

Законно ли банком взымать комиссию за досрочное погашение кредита?

Если это условие прописано в кредитном договоре, то это вполне законно. Если нет, то естественно — это незаконно. Читайте тот договор, который подписали.

Должен ли я,оплачивать комиссию за досрочное погашение кредита после 3 мес. Банк просит 1% в договоре 0%. Спосибо.

Здравствуйте Андрей, Условия кредитного договора об оплате заёмщиком комиссии за досрочное погашение кредита незаконно. Об этом сложилась устойчивая судебная практика. Вы вправе отказаться оплачивать такую комиссию и оспорить указанный пункт договора в судебном порядке. Если банк удержал с Вас комиссию за досрочное погашение кредита, Вы вправе взыскать с банка указанную сумму. При оформлении иска обращайтесь к опытным адвокатам. С уважением, адвокат Волобуев В.

Здравствуйте. Президент России Дмитрий Медведев подписал закон о внесении изменений в ст.809 и ст.810 ч.2 Гражданского кодекса РФ. Сумма кредита, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня возврата. Поэтому напишите письменное заявление за 30 до возврата и укажите в нем ссылки на 809 и 810 ст. ГКРФ. Погашайте без комиссии, либо с комиссией, но потом требуйте возврата через суд.

Банк берет комиссию за выдачу ипотечного кредита и за досрочное погашение кредита.

Если вы подписывая договор согласились. То да правы.

Уважаемая Галина! Банкиры не правы. Если кредитный договор еще действующий обратитесь в Роспотребнадзор с жалобой о проведении проверки в отношении Банка. После ответа Роспотребнадзора напишите им заявление об исключении этих условий из кредитного договора. Если это не подействовало, обращайтесь в суд в сответствии со ст. 16 закона о защите прав потребителя. Сошлитесь на: 1. В договор своих изменений внести не могла, так как оон выполнен Банком. 2. Данные условия мне не разъясняли. 3. Взыскивайте с Банка денежные средства за комиссии и дополнительные услуги, а также моральный вред.

Когда выгодно платить наперед: нюансы досрочного погашения кредита

Prosto при наличии свободных средств заплатить по кредиту наперед и распрощаться с долгом раньше срока. Но не все банки рады такому решению заемщика. Чем подчас «грозит» заемщику досрочное выполнение кредитных обязательств, и как получить от него максимальную выгоду – выяснял Prostobank.ua.

Украинцы все чаще стремятся погасить свою кредитную задолженность как можно раньше. «В целом, около 70% заемщиков (физических лиц) платят досрочно; если в продуктовом разрезе – то 80% автокредитов и 60% ипотеки погашается досрочно. Мы посчитали, что если такая тенденция сохранится, то наши 5-летние автокредиты в среднем будут выплачиваться за 2,5 года, а жизненный цикл средней ипотеки при максимальном сроке в 10 лет, будет выплачиваться за 4 года!» — рассказывает Анна Макаренко, начальник управления развития продуктов Банка Кипра.

И это не удивительно, ведь выплачивая кредит раньше срока вы не только освобождаетесь от тягостного «чувства долга» перед банком, но и уменьшаете размер своей переплаты по кредиту. Так, например, погасив в середине срока 10-летний кредит размером 100 тысяч гривен, взятый под 18% годовых, при классической схеме погашения вы переплатите 45 750 гривен вместо 90 750 гривен, в которые вам обошлось бы пользование кредитом за весь срок. А при аннуитетной схеме погашения в той же ситуации вы сэкономите более 37-ми тысяч гривен, переплатив по кредиту 79 тысяч гривен вместо 116-ти.

Если вы полностью выплачиваете остаток кредитной задолженности раньше срока, то с особыми тонкостями не столкнетесь – здесь главное получить в банке справку о том, что вы больше ничего ему не должны. А вот условия досрочного погашения «частями» во многом зависят от схемы погашения кредита, предусмотренной в кредитном договоре.

При классической схеме если в текущем месяце вы заплатили больше платежа, предусмотренного по графику погашения, то в следующем можете платить меньше или вовсе несколько месяцев погашать только проценты по кредиту – в зависимости от размера вашей переплаты. А при аннуитетной форме погашения могут быть различные варианты. «Вся суть аннуитета ведь в неизменяемости месячного платежа, и часто договором предопределен этот платеж в Х сумму, а графика платежей нет, ведь платеж один и тот же. Тут могут быть разные подходы: пересчет ежемесячного платежа (и, возможно, подписание дополнительного соглашения с клиентом) или, например, отсечение периода платежей (по сути, сокращение срока действия кредитного договора) без изменения ежемесячного платежа», — рассказывает Анна Макаренко.

Так что если при аннуитете «лишний» платеж ваш банк зачисляет в погашение последнего платежа по кредиту, то переплата в текущем месяце не освобождает вас от расходов в следующем, но сокращает срок вашего кредита. Это будет плюсом в том случае, если вы хотите сократить срок своей «зависимости» от банка. Если же вы хотите уменьшить финансовую нагрузку на свой бюджет на ближайшие месяцы, то при такой схеме лучше не вносить имеющуюся у вас сумму в счет погашения кредита, а отложить ее в «резерв» будущих платежей.

Камни преткновения

Однако банки зачастую не рады получить данные в долг деньги раньше срока, ведь преимущества для заемщика, выраженные в гривневом эквиваленте, одновременно уменьшают выгоду финансовых учреждений. Вводить санкции за досрочное погашение кредита банкам позволяют действующие на сегодня законы. «Законодательством установлена обязанность заемщика погасить кредит и оплатить проценты в размерах и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Если заемщиком нарушаются любые условия кредитного договора, банк может расценивать действия заемщика как невыполнение либо ненадлежащее выполнение обязательств. Это может повлечь наступление правовых последствий, предусмотренных договором или законодательством. Надлежащим выполнением кредитных обязательств является, среди прочего, и возврат долга в сроки и в порядке, указанные в договоре. Следовательно, кредитору предоставлено право устанавливать в кредитном договоре санкции за досрочное погашение долга», — поясняет Мария Гордиенко, юрист юридической фирмы «Вронский, Вронская и Партнеры».

По исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на начало августа-2011 четыре банка из числа 50-ти лидеров по активам предусматривают санкции за досрочное погашение ипотечных кредитов. И количество их растет – еще в начале 2011 года таких учреждений было всего два. А в разгар кризиса, в начале 2009 года, такие санкции банками не применялись вовсе.

«Данная тенденция связана с появлением кредитных продуктов с процентной ставкой, близкой к уровню депозитов. Поскольку период окупаемости таких продуктов лежит в долгосрочной перспективе, банки вынуждены страховать свою прибыль введением дополнительных санкций при досрочном погашении кредита», — комментирует Бартош Бжозовски, исполнительный директор по развитию и маркетингу розничного бизнеса Банка Форум Commerzbank Group.

При этом чаще всего банки ограничивают возможность досрочной выплаты кредита в начале срока действия договора. Например, в Кредобанке комиссия за досрочное погашение действует только в течение первых шести месяцев, в Кредитпромбанке – в течение года. На более длительные сроки устанавливают санкции Укрсоцбанк и Universal Bank. Первый из них «штрафует» спешащих плательщиков в течение года с начала действия кредитного договора, а второй не будет рад преждевременному погашению долга в течение целых трех лет.

Что касается установления размера комиссий, то здесь банки используют разные подходы. Так, Кредобанк облагает комиссией только суму, вносимую заемщиком «в обход» графика погашения, а Укрсоцбанк насчитывает санкции на всю сумму кредита. А, например, Кредитпромбанк и вовсе облагает комиссией только сумму, превышающую трехкратный размер ежемесячного платежа. Другими словами, если вы хотите платить с небольшим опережением графика, то на вас штрафные санкции могут и не подействовать.

Санкции за досрочное погашение кредитов у банков из числа 50-ти лидеров по активам (учреждения, которые используют такие санкции) по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 01.08.2011 г.:

Санкции за досрочное погашение кредита

Комиссия за досрочное погашение кредита не является неосновательным обогащением банка

Банк может «легализовать» отсутствующую в договоре комиссию за досрочное погашение кредита, если в письменном согласии на такое погашение укажет на необходимость ее уплаты, а заемщик перечислит соответствующую сумму. Перечислив ее банку, заемщик соглашается с предложенными условиями путем совершения конклюдентных действий, то есть акцептует оферту кредитора. Установленная таким образом комиссия вполне законна (постановление Президиума ВАС РФ от 22.10.2013 № 6764/13 по делу № А79-6813/2012) 1 .

Банк (далее — ответчик) и общество (далее — заемщик, истец) заключили кредитное соглашение о предоставлении обществу кредитной линии сроком на 1090 календарных дней.

В одном из пунктов договора стороны предусмотрели возможность досрочного погашения кредитной линии с уплатой банку комиссии, определяемой в зависимости от даты погашения, вплоть до 910-го дня (около 2,5 лет) от даты подписания договора. За досрочное погашение за пределами этого срока комиссия не предусматривалась.

Стороны два раза заключали дополнительные соглашения. Первый раз они установили, что за пять дней до предполагаемой даты досрочного погашения заемщик обязан письменно уведомить банк, который в течение трех дней должен одобрить или запретить таковое. Но комиссия за досрочный возврат из договора была исключена. Второй раз стороны условие о досрочном возврате не меняли и новых комиссий не устанавливали.

Через четыре года после заключения договора заемщик направил уведомление о досрочном возврате кредита в банк, на что тот письменно выразил свое согласие при условии уплаты комиссии в фиксированном размере. Общество без промедления платежным поручением перечислило деньги в банк в счет оплаты как основного долга и процентов, так и указанной ­комиссии.

Заемщик, считая, что у него отсутствовали обязательства по уплате комиссии за досрочное погашение, обратился в суд с иском о взыскании с банка неосновательного обогащения в размере уплаченной комиссии и процентов за пользование чужими денежными средствами за период со дня получения денежных средств банком до дня обращения заемщика в суд.

Суд первой инстанции частично удовлетворил иск общества, взыскав сумму неосновательного обогащения и проценты за пользование, только рассчитав их за меньший период, не со дня получения комиссии банком, а со дня, когда банк узнал о неосновательности своего обогащения по день фактической оплаты кредита.

Заемщик был вправе вернуть кредит досрочно, поскольку это было предусмотрено договором (ст. 315 ГК РФ). При этом на такой возврат было получено согласие банка (п. 1, 2 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Суд пришел к выводу о том, что комиссия не была предусмотрена договором, поскольку он «не содержит согласования конкретной информации о комиссии при досрочном погашении кредита» (ст. 431 ГК РФ).

Кроме того, ответчик не доказал, что согласие на досрочное погашение заемщиком кредита является возмездной банковской услугой, за которую банк вправе взимать вознаграждение (ст. 779 ГК РФ). Раз в договоре данный вопрос не был урегулирован, его разрешение осталось на усмотрение суда (абз. 1 и 7 п. 4 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре», далее — письмо № 147). И суд пришел к выводу, что согласие банка на досрочное погашение заемщиком кредита не создавало для него как для клиента банка какого-либо полезного эффекта и поэтому не могло быть возмездной услугой.

Соответственно, банк без законных оснований получил денежные средства от заемщика и обязан был вернуть ему сумму неосновательного обогащения и проценты за пользование этими денежными средствами с того момента, когда банк узнал или должен был узнать о неосновательности получения денежных средств (п. 1 ст. 1102, п. 2 ст. 1107 ГК РФ). Узнал об этом банк 21 мая 2012 г. из уточненного искового требования заемщика, значит, проценты следовало начислять по истечении семи дней с этой даты — с 29 мая 2012 г. (абз. 2 п. 2 ст. 314 ГК РФ).

Суд апелляционной инстанции решение отменил и в удовлетворении иска обществу отказал ввиду следующего.

Несмотря на то что условие о спорной комиссии в договоре не было установлено, банк направил заемщику письмо с согласием на досрочное погашение последним кредита при условии уплаты комиссии. По сути, банк направил заемщику оферту, которую заемщик акцептовал путем перечисления указанной комиссии (п. 1 ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ). Таким образом, соглашение о необходимости уплаты и размере спорной комиссии сторонами было достигнуто и оформлено в письменном виде, как и договор (п. 1 ст. 452 ГК РФ).

Кроме того, предоставление кредита и действия по его погашению относятся к числу банковских операций, и банк мог как согласиться на досрочное погашение, так и отказаться от него (ст. 315, абз. 3 п. 2 ст. 810 ГК РФ, ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», далее — Закон). Также банк имел право взимать комиссию за досрочное погашение кредита, которая к тому же была согласована путем акцепта оферты (ч. 1 ст. 29 Закона). Это не противоречит разъяснениям п. 4 письма № 147. Тем более что

на момент заключения договора общество знало о необходимости уплаты спорной комиссии, следовательно, приняло на себя все определенные договором права и обязанности. С экономической точки зрения комиссия за досрочное погашение кредита направлена на компенсацию потерь банка, поэтому закон не запрещает ему при выражении согласия на досрочное исполнение обязательства выдвигать дополнительные условия в виде уплаты спорной комиссии. Возможность предоставить досрочно возвращенные денежные средства иному заемщику обусловлена наличием соответствующего спроса, которого может и не быть.

Таким образом, неосновательного обогащения у банка не возникло, и проценты за пользование чужими денежными средствами он выплачивать не должен.

Суд кассационной инстанции пришел к аналогичным выводам, также отметив, что письменная форма договора считается соблюденной, в том числе при акцептовании одной стороной письменного предложения другой стороны путем совершения конклюдентных действий (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Президиум ВАС РФ оставил постановления судов апелляционной и кассационной инстанций в силе.

Судьи поддержали позицию двух нижестоящих судов, согласившись с тем, что при заключении договора заемщик был проинформирован о возможности взимания комиссии за досрочное погашение кредита, а также с возникновением у заемщика блага в виде экономии денежных средств при досрочном возврате кредита.

В деле имеется оговорка о возможности пересмотра вступивших в силу судебных актов по новым обстоятельствам на основании п. 5 ч. 3 ст. 311 АПК РФ.

1 На тему правомерности банковских комиссий см. также «ЭЖ», 2013, № 06, с. 12.

Пять ошибок при досрочном погашении кредита

Многие заемщики стараются погасить кредит раньше обозначенного срока, ведь в ряде случаев это позволяет заметно снизить переплату. Согласно поправкам в законодательстве, утвержденным в 2011 году, банкам запрещено каким-либо образом препятствовать досрочному возврату долга – в частности, взимать штрафы или устанавливать мораторий. Однако некоторые банки обходят эти ограничения, устанавливая довольно высокую минимальную сумму платежа. Юристы и представители банков рассказали о наиболее распространенных ошибках, которые совершают заемщики при досрочном погашении кредита.

Ошибка номер один. «Мое дело – деньги внести, а банк сам разберется»

Заемщику, собравшемуся досрочного погасить кредит, необходимо не только накопить достаточную сумму, но и написать соответствующее заявление в свободной форме. Как объясняет председатель правления ЧООО по защите прав потребителей «Советник» Вячеслав Курилин, в заявлении важно указать сумму досрочного погашения и дату совершения операции. Дело в том, что в соответствии с российским законодательством заемщик действительно имеет право погасить кредит в любой момент, без согласия на то банка, однако он обязан уведомить об этом кредитно-финансовое учреждение минимум за 30 дней до даты совершения операции. Кроме того, в большинстве банков есть и собственные требования по минимальным срокам уведомления о досрочном погашении кредита, которые прописаны в кредитном договоре. Стоит отметить, что нередко сотрудники кредитного учреждения умышленно рекомендуют заемщикам не писать соответствующее заявление, доверившись им на слово – и это всегда выходит заемщику боком.

По словам управляющего челябинским филиалом «ЮниКредит Банка» Андрея Стихина, некоторые заемщики, исходя из графика платежей, самостоятельно определяют сумму досрочного погашения кредита и переводят деньги на счет, при этом не уведомляя кредитно-финансовое учреждение. «Клиенты не уведомляют банк о том, что это досрочное погашение, а просто вносят увеличенную сумму ежемесячного платежа. Без уведомления со стороны заемщика банк не считает это досрочным погашением, средства просто списываются ежемесячно в счет погашения кредита, но сумма/срок кредита не меняются. Это важно понимать», – говорит он. Кроме того, при полном погашении кредита заемщику нужно подписать извещение о досрочном погашении, при частичном – дополнительное соглашение к договору, поскольку в последнем случае меняется и размер ежемесячного платежа.

Ошибка номер два. «Кажется, этой суммы должно быть достаточно»

Распространенной ошибкой при досрочном погашении кредита является и неверно рассчитанная сумма. «Сумма для полного досрочного погашения кредита должна быть рассчитана сотрудником банка. Заемщик всегда может узнать необходимую сумму, позвонив по телефону горячей линии банка. Эта сумма в полном объеме и в определенную графиком погашения дату должна поступить на счет клиента. После совершения полного досрочного погашения рекомендуется позвонить в банк и уточнить, закрыт договор или нет», – комментирует начальник отдела нецелевого кредитования «Банка Хоум Кредит» Татьяна Арзуманова.

«Известен случай, когда заемщица решила погасить кредит досрочно и внесла все деньги на счет, с которого каждый месяц автоматически списывалась сумма очередного платежа. Но за несколько дней до даты списания она для полной уверенности решила проверить баланс, чтобы убедиться в наличии денежных средств на счету. За эту услугу с ее счета банк списал 15 рублей. Соответственно, в день списания для полного погашения задолженности не хватило 15 рублей, и банк не произвел досрочное погашение, а списывал основную сумму долга и проценты ежемесячно на протяжении двух лет. А когда деньги на счету закончились, банк сообщил обескураженной заемщице о накопившемся долге и просрочках», – рассказывает Вячеслав Курилин и добавляет, что потребитель должен самостоятельно четко отслеживать сроки списания денежных средств и их наличие на счете в банке.

Ошибка номер три. «Банк всегда правильно рассчитывает переплату»

Зачастую банки при досрочном погашении кредита уменьшают только сумму задолженности по основному долгу, при этом продолжая взимать с заемщика проценты со всей изначально предоставленной суммы кредита. «К примеру, человек взял в кредит 200 000 рублей, и через некоторое время сто тысяч он решил погасить досрочно, – поясняет Вячеслав Курилин. – Однако банк при погашении кредита удерживает с заемщика проценты исходя из изначальной суммы кредита – 200 000 рублей, что запрещено законом. Проценты должны рассчитываться только на сумму долга в отчетный период», – говорит эксперт.

По его словам, ряд банков и вовсе практикуют видимость досрочного или частичного погашения, называя заемщику не сумму основного долга на текущий день, а общий объем задолженности, включая начисленный за весь срок проценты. Предостеречь себя от уплаты лишних процентов достаточно просто: необходимо попросить банковского работника назвать только сумму основного долга. «Банк начисляет проценты только на остаток задолженности, поэтому с уменьшением основного долга процентные платежи за пользование кредитом также снижаются. Соответственно, чем раньше прошло погашение, тем меньше переплата по кредиту», – поясняет начальник управления кредитования физических лиц «ВУЗ-банка» Ольга Горлова.

Ошибка номер четыре. «Нужно разом гасить все – и кредит, и пени за просрочку»

Как объясняет заместитель регионального директора по развитию розничного бизнеса оперофиса Промсвязьбанка в Челябинске Любовь Панова, перекредитование дает заемщику возможность оформить новый кредит на более выгодных условиях, чтобы погасить старый. Следует отметить, что в этой ситуации заемщикам рекомендуется запомнить простое правило – погашая старый кредит, нужно убедиться, что внесенная сумма направляется в первую очередь на погашение основного долга и процентов по нему, а не в качестве пени за просрочку. Рассчитаться с неустойкой по старому кредиту можно будет и через некоторое время, поскольку после погашения кредита размер штрафа расти уже не будет.

Ко всему прочему образовавшуюся неустойку по кредиту позднее можно будет значительно сократить в результате судебных тяжб с банком. «Согласно ст. 333 ГК РФ, существует возможность снижения пени в случае, если у заемщика были действительно уважительные причины для задержки выплат по займу – например, потеря работы», – обращает внимание Любовь Панова.

Ошибка номер пять. «Досрочное погашение кредита всегда выгодно»

По словам Вячеслава Курилина, на самом деле экономически выгодно досрочно пошагать кредит с аннуитетными платежами (то есть с равными ежемесячными платежами) только в первой половине срока, поскольку в этом случае заемщик колоссально снижает сумму переплаченных процентов. «Если срок кредита уже перевалил за половину, то досрочно гасить кредит нет смысла, потому что человек уже заплатил практически все проценты за пользование кредитом. Виной тому аннуитентная система платежей, когда в первых ежемесячных платежах включены проценты и за последние месяцы пользования банковскими средствами», – резюмирует эксперт.

ЧООО по ЗПП «Советник»,
г. Челябинск, ул. Труда, д. 64а, оф. 403;
тел.: 77-67-225, 247-24-66;
Zpp74.ru.