Содержание кредитного договора в рб

admin

Содержание кредитного договора

В кредитном договоре (для предоставления долгосрочных кредитов) указывается следующее.

В начале договора указываются стороны по договору, их уполномоченные представители и основания, подтверждающие их полномочия. Затем содержание договора состоит из разделов.

1. Предмет договора.

Предметом договора является предоставление кредита. Указывается, что банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме руб. Заемщик обязуется принять сумму кредита и выплачивать проценты. Указывается процентная ставка. Указывается, на какие цели предоставляется кредит. Способ передачи денежных средств.

2. Срок договора.

Указывается, на какой срок предоставляется кредит.

3. Права и обязанности банка:

• проверять обеспеченность выданного кредита и целевого использования кредита;
• прекращать выдачу ссуд и предъявлять ко взысканию ранее выданные при нарушении заемщиков условий кредитного договора, а также при выявлении недостоверности отчетности, неоднократной задержки уплаты процентов за кредит;

• предоставлять кредит заемщику в объемах и в сроки, предусмотренные в договоре;
• ежемесячно в срок до числа начислять проценты за предоставленный кредит;
• информировать заемщика об изменениях в нормативных документах по вопросам кредитования и расчетов, вносимых по решению ЦБР, органов государственной власти.

4. Права и обязанности заемщика вытекают из действующего законодательства и ситуации на рынке кредитных ресурсов.

В договоре могут быть предусмотрены права заемщика:

• обратиться в банк о внесении изменений в условия договора, подкрепить их обоснованиями и расчетами;
• досрочно погасить задолженность по ссуде;
• расторгнуть договор при несоблюдении банком его условий или по своим экономическим соображениям;

заемщики обязуются по договору:

• использовать кредит на цели, предусмотренные в договоре;
• погасить полученный кредит со своего расчетного счета в сумме и сроки, указанные в договоре;
• уплачивать за пользование кредитом проценты;
• размер процентов указывается в договоре;
• своевременно представлять в банк баланс предприятия и другие документы, необходимые для осуществления контроля за ссудой.

Заемщик может потребовать от банка и предусмотреть в договоре возмещение убытков, возникающих вследствие предоставления в неполном объеме предусмотренного по договору кредита. В то же время сам заемщик в случае неполного использования выданного ему банком кредита уплачивает неустойку в размере платы банком за привлеченные кредитные ресурсы и недополученной маржи в отчетном периоде.

5. Обеспечение кредита.

6. Действие непреодолимой силы указывает, что ни одна из сторон не имеет ответственности перед другой стороной в связи с обстоятельствами, возникшими помимо воли и желания сторон и которых нельзя избежать (объявленная война, эпидемия, блокада, землетрясение, пожары, наводнения).

Подтверждением таких обстоятельств является свидетельство, выданное торговой палатой или правительственным органом.

7. Порядок разрешения споров.

Указывается, что споры разрешаются путем переговоров между сторонами. В случае невозможности разрешения разногласий путем переговоров они подлежат рассмотрению в суде.

8. Порядок изменения и дополнения договора.

Оформляются в письменном виде.

9. Особые условия (по усмотрению сторон).

Может быть предусмотрено следующее:

• процентные ставки за пользование долгосрочным кредитом могут быть пересмотрены в зависимости от конъюнктуры рынка, инфляции;
• при возникновении у заемщика временных финансовых затруднений банк может предоставить отсрочку непогашенного платежа по кредиту на конкретный срок (до 12 месяцев).

В «Особых условиях» может быть предусмотрено:

• предоставление банку документов (балансы, ТЭО, ТЭР, заключение экспертизы на проект и др.);
• не выступать гарантом по обязательствам третьих лиц, не передавать активы в залог и др.

Срок действия договора устанавливается со дня выдачи кредита и до полного его возврата.

Кредитный договор (5)

Главная > Курсовая работа >Государство и право

Курсовая. Гражданское право. Кредитный договор.

1 ПОНЯТИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА 4

2 СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА 8

3 ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ И ПРЕКРАЩЕНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА, ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН 19

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 31

В числе основных причин развития обязательственного права на территории республик бывшего СССР можно назвать появление частной собственности на средства производства в начале 90-х годов прошлого столетия. Не является исключением и Республика Беларусь. Смена субъектного состава собственников основных средств коренным образом отразилась на кредитных правоотношениях. Недостаточность либо отсутствие собственных денежных средств восполнялись заемными средствами, полученными у банков в форме кредитов. Совершенствование законодательства в тот период шло параллельно с развитием экономических отношений. Внесение изменений в Гражданский кодекс (1964 г.), принятие новых законов, в частности Закона Республики Беларусь «О залоге», стало подтверждением потребности в новых подходах к регулированию экономических отношений. Принятие Гражданского кодекса Республики Беларусь (1998 г.), Банковского кодекса Республики Беларусь способствовало дальнейшему развитию правоотношений, в том числе и кредитных.

Объектом исследования в данной курсовой работе является кредитный договор.

Предметом исследования является понятие и сущность кредитного договора.

Целью работы является выявление и анализ правового регулирования кредитных договоров в белорусском законодательстве.

Для достижения поставленной цели в работе ставятся следующие задачи:

 определить понятие кредитного договора;

 охарактеризовать его, определив существенные условия договора;

 определить порядок заключения и расторжении кредитного договора;

 выявить особенности в ответственности сторон.

В работе использованы общенаучные и специальные методы познания, в том числе системно-структурный, анализа, сравнительно-правовой и др.

ПОНЯТИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

Понятие кредита в экономическом смысле определяется как «такая передача ценностей из одного хозяйства в другое, при которой получение эквивалента (равноценности) отделено некоторым промежутком времени» [8, с. 69].

Понятие кредита в правовом смысле не всегда совпадает с его экономическим значением. В советский период существования российского государства юридическая литература предлагала понимать под кредитными все правовые отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств или других вещей, определяемых родовыми признаками, на условиях возврата.

Вместе с тем нет оснований говорить о полном совпадении понятий кредита в экономическом и правовом смысле. Имеется немало отношений, которые могут быть рассмотрены экономической наукой в качестве кредитных, однако с точки зрения права они таковыми не являются. Так, не являются по закону кредитными отношения между заемщиком и поручителем (гарантом) при получении заемщиком банковского кредита. С точки зрения права, все договоры, прямо или косвенно не связанные с временным пользованием денежными средствами или вещами, определяемыми родовыми признаками, не могут порождать кредитных отношений.

В соответствии с ч. 1 ст. 771 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее — ГК) и ст. 137 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее — БК) по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из приведенного определения следует, что в отличие от договора займа кредитный договор является консенсуальным. Указанное обстоятельство свидетельствует о следующих отличиях кредитного договора от договора займа. Кредитный договор является двусторонне обязывающим. Банк обязан предоставить кредит, а заемщик — вернуть полученный кредит и уплатить проценты. Кредитный договор, как и договор займа, является каузальной сделкой. Однако в кредитном договоре нет основания обязательства заемщика, которое бы выходило за пределы договора: в отличие от договора займа действие по предоставлению кредита осуществляется банком в рамках исполнения его договорной обязанности перед контрагентом.

В отличие от договора займа кредитный договор является возмездным во всех случаях. Выплата процентов за пользование кредитом — существенное условие кредитного договора в силу императивной нормы п. 1 ст. 771 ГК.

Цель кредитного договора — передача заемщику в собственность денег с условием возврата той же суммы денежных средств.

Практически все особенности правового режима кредитного договора можно так или иначе подвести под частный случай договора займа за исключением одного. Договор займа является традиционно реальным договором, а кредитный договор сконструирован действующим ГК как консенсуальный. Между тем у кредитного договора общая с договором займа правовая цель — передача заимодавцем заемщику родовых вещей в собственность с обязательством возврата. Следовательно, это один и тот же договорный тип.

Поскольку банковский кредитный договор заключается банками и иными кредитными организациями в процессе осуществления ими предпринимательской деятельности, то можно сделать вывод, что кредитный договор представляет собой коммерциализированную консенсуальную разновидность договора займа.

В правовой литературе существует спор о правовой природе кредитного договора. Одни авторы рассматривают его как разновидность договора займа. Другие полагают, что банковский кредитный договор (краткосрочная ссуда) — самостоятельный договор. Третьи квалифицируют кредитный договор как предварительный договор о заключении в будущем договора займа. Четвертые делают вывод, что кредитный договор является разновидностью договора займа, однако в отличие от него может быть как реальным, так и консенсуальным.

Указанный спор возник потому, что кредитный договор, с одной стороны, имеет одинаковую с договором займа экономическую природу и, соответственно, схожий правовой режим, а с другой стороны — достаточно много отличий.

Пункт 1 ст. 771 ГК содержит правило о специальном субъектном составе кредитного договора, сторонами которого являются банк или иная кредитная организация (кредитор) и заемщик (должник). В качестве кредитора могут быть только те юридические лица, которые имеют соответствующую лицензию Национального банка Республики Беларусь и вправе именоваться банком или иной кредитной организацией. Поэтому в отличие от договора займа, который может носить как предпринимательский, так и потребительский характер, кредитный договор — всегда предпринимательская сделка. В качестве заемщика может выступать любое юридическое или физическое лицо.

Кредиты могут выдаваться в рублях и в иностранной валюте

Законодательством установлен разный правовой режим валютных кредитов. Так, в соответствии со ст. 7 Закона Республики Беларусь от 22 июля 2003 г. «О валютном регулировании и валютном контроле» выделяются следующие виды кредитных операций, которые квалифицируются как операции движения капитала. Они подчиняются специальному правовому режиму. Это расчеты и переводы, связанные с предоставлением и получением резидентами от нерезидентов и резидентами от нерезидентов кредитов и займов на срок, превышающий 180 дней.

Правила кредитования в национальной валюте определены Инструкцией о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 N 226 (далее — Инструкция N 226). Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28.12.2006 N 223 «О внесении изменений и дополнений в инструкцию о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата» установлено, что предоставление (размещение) банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями денежных средств в иностранной валюте в форме кредита юридическим и физическим лицам и возврат полученных денежных средств осуществляются в порядке, установленном Инструкцией N 226.

Кроме того, что кредит может быть предоставлен в национальной или (и) иностранной валюте, возможна выдача кредитных средств с конверсией. Смысл этой операции заключается в том, что иногда валюта кредита не совпадает с валютой платежа по контракту, который кредитополучатель желает оплатить за счет кредита. В данном случае банк, если это предусмотрено кредитным договором, производит перевод с конверсией, т.е. задолженность по кредиту отражается в валюте кредита, а платеж производится в валюте контракта.

Таким образом, по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор является консенсуальным, возмездным, представляет собой коммерциализированную консенсуальную разновидность договора займа.

Данный договор имеет специальный субъектный состав, сторонами которого являются банк или иная кредитная организация (кредитор) и заемщик (должник).

СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

Договорные условия представляют собой способ фиксации взаимных прав и обязанностей, поэтому когда говорят о содержании договора в его качестве правоотношения, то имеют в виду права и обязанности контрагентов. В отличие от этого, содержание договора-сделки составляют договорные условия. Их фиксационная роль позволила в течение определенного времени широко использовать в законодательстве и литературе в качестве синонима условий договора его пункты.

Договорные условия принято объединять в определенные группы. Наиболее широкое распространение получили три группы условий: существенные, обычные и случайные. Признак, который объединяет существенные условия в одну группу, не вызывает особых споров. Речь идет об условиях, формирующих договоры в целом и их отдельные типы (виды) в частности. Исходя из этого, по общему признанию, существенными являются условия, необходимые и достаточные для того, чтобы договор считался заключенным и тем самым способным породить права и обязанности у его сторон [9, с. 296]. Именно поэтому необходимый минимум существенных условий закрепляется правовыми актами.

Законодательно установленные существенные условия кредитного договора определены в ст. 142 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее — БК). Первым в их числе названа сумма кредита с указанием валюты кредита. Как правило, сумма кредита указывается на основании расчета потребности в нем. Кредитополучатель должен документально обосновать перед банком, что именно запрашиваемая сумма денежных средств необходима ему для реализации того или иного проекта.

Изучение законодательства и действующей практики кредитования банками субъектов хозяйствования и граждан позволяет выделить два основных способа его организации: единовременное предоставление кредита и открытие кредитной линии. Если в первом случае вопрос об определении суммы кредита достаточно ясен, то во втором при ее определении следует учитывать ряд правовых и финансовых особенностей. В зависимости от выбора одного из указанных способов предусмотрен различный порядок отражения суммы кредита в кредитном договоре.

Так, если заключается кредитный договор на предоставление средств посредством единовременной выдачи, то сумма в договоре устанавливается одним числовым значением. Несколько по-иному решается вопрос определения суммы кредита при кредитовании посредством кредитной линии. В соответствии со ст. 153 БК под кредитной линией понимается кредитный договор, в соответствии с которым кредитодатель обязуется предоставить кредитополучателю для определенных целей в согласованном сторонами размере кредит частями в согласованном размере в течение срока, установленного в договоре.

Проведенный содержательный анализ данной нормы свидетельствует о следующем: 1) кредитная линия — это нормативно закрепленный вид кредитного договора, выделенный по способу организации предоставления денежных средств кредитополучателю; 2) кредитная линия предоставляется под конкретно определенные цели, которые в данном случае являются существенным условием договора; 3) сумма кредита выдается частями в течение установленного договором срока, который также выступает существенным условием договора. В соответствии с п. 4 Инструкции № 226 сумма кредита при открытии кредитной линии должна быть определена двумя числовыми значениями: лимитом задолженности и лимитом выдачи. Лимит задолженности устанавливает максимально возможную задолженность по кредитному договору, а лимит выдачи определяет максимальную сумму денежных средств, которую кредитополучатель может получить в рамках кредитной линии.

Кредитный договор, его содержание

Предоставление (размещение) денежных средств в форме кредита осуществляется на основе кредитных договоров, заключенных в письменной форме, подписанных должностными лицами банка и кредитополучателя (по кредитам, предоставляемым физическим лицам — самим физическим лицом), наделенными в установленном порядке соответствующими полномочиями. В отдельных случаях, по предложению банка, кредитный договор может быть нотариально удостоверен. Кредитные договоры, заключаемые банком с кредитополучателями, не являются публичными: условия кредитного договора для каждого кредитополучателя определяются индивидуально и таким образом, чтобы степень риска кредитной сделки была минимальной. Существенными условиями кредитного договора являются:

—сумма кредита с указанием вида валюты;

—проценты за пользованием кредитом, срок и порядок их уплаты;

— целевое использование кредита;

—срок и порядок предоставления и погашения кредита;

— способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

— ответственность кредитодателя и кредитополучателя за невыполнение условий договора;

— иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Сумма кредита определяется исходя из потребности кредитополучателя, его платежеспособности и движения денежных потоков.

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться:

—гарантийным депозитом денег;

— переводом на кредитодателя правового титула (на имущество и имущественные права);

—залогом недвижимого и движимого имущества;

—страхованием кредитодателем риска невозврата кредита;

— иными способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или договором.

Одним кредитополучателем может быть одновременно использовано несколько способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Кредитобеспечение должно гарантировать банку возврат суммы основного долга по кредиту, процентов за пользование кредитом, расходов банка по обслуживанию кредита, по взысканию долга, а также суммы возможных убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору.

Банк предоставляет кредиты субъектам хозяйствования в белорусских рублях, а при наличии лицензии на осуществление валютных операций также и в валюте. Для выдачи кредита могут быть открыты счета по учету кредитной задолженности, карт-счет и др.

Если Вам необходимо написание реферата, курсовой или дипломной работы по данной теме, Вы можете

5. Кредитный договор, содержание его разделов

Основным документом, регламентирующим взаимоотношения банка с кредитополучателями является кредитный договор, главной целью которого является определение условий кредитной сделки, взаимных обязательств, прав, а также ответственности участников кредитной сделки. По кредитному договору кредитором всегда выступает банк, получивший лицензию на осуществление банковских операций от Национального банка Республики Беларусь, а кредитополучателями – юридические и физические лица. Кредитор и кредитополучатель выступают как юридически самостоятельные лица, обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом и проявляющие взаимный экономический интерес друг к другу.

Кредитный договор должен содействовать повышению заинтересованности в результатах деятельности обеих сторон. Поэтому требуется взвешенный, продуманный подход при наборе условий кредитного договора с таким расчетом, чтобы они вынуждали кредитополучателя работать с максимальной эффективностью. Каждый пункт договора должен быть конкретным, четко сформулированным, не допускающим разночтений.

По кредитному договору банк (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.

Кредитный договор должен заключаться только в письменной форме. В противном случае он является недействительным. Содержательную часть кредитного договора составляют его существенные условия, к которым относятся:

— сумма кредита с указанием валюты кредита;

— целевое использование кредита;

— сроки и порядок предоставления и погашения кредита;

— проценты за пользование кредитом и порядок их уплаты;

— способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

— ответственность кредитодателя и кредитополучателя за невыполнение условий договора;

— иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Форма кредитного договора разрабатывается каждым банком самостоятельно. Как правило, в кредитном договоре выделяются следующие разделы:

срок действия договора и порядок его изменения;

порядок разрешения споров;

прочие условия договора;

юридические адреса и банковские реквизиты сторон.

В преамбуле указывается наименование сторон договора.

Предметом договора прежде всего является размер кредита с указанием валюты предоставления. При единовременной выдаче и открытии простой кредитной линии указывается максимальный размер (лимит выдач) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств, при возобновляемой кредитной линии – лимит выдач и лимит задолженнности, определяющий предельный размер задолженности кредитополучателя на определенную дату, при овердрафтном кредитовании — лимит овердрафта, по контокоррентному счету — предельный размер задолженности.

Предметом договора является и целевое использование кредита, которое в кредитном договоре может устанавливаться следующими способами:

— на кредитополучателя возлагается обязанность использовать предоставленные денежные средства на приобретение определенных вещей;

— для кредитополучателя устанавливается запрет на вложение предоставленных денежных средств в определенные виды деятельности.

Возможно комбинированное установление целевого использования кредита с одновременным использованием обоих способов.

При предоставлении кредита под гарантию Правительства Республики Беларусь, гарантию (поручительство) местного исполнительного и распорядительного органа в кредитном договоре обязательно должно содержаться условие о целевом использовании кредита. При заключении кредитного договора с условием о целевом использовании кредита, кредитополучатель обязан обеспечить возможность осуществления кредитодателем контроля за его целевым использованием.

В кредитном договоре должны быть указаны объемы и сроки проведения проверок целевого использования кредита.

Важное значение имеет определение сроков предоставления кредита. В кредитном договоре может быть указана конкретная дата предоставления кредита или содержаться указание на то, что кредит предоставляется не позднее определенного количества дней после предоставления кредитополучателем необходимых для оплаты документов. Днем предоставления кредита считается день, когда сумма кредита зачисляется на счет кредитополучателя либо перечисляется банком в оплату расчетных документов, предоставленных кредитополучателем. Кредит предоставляется со счетов по учету кредитной задолженности, наименование которых указывается в кредитном договоре.

В кредитном договоре указывается и порядок предоставления кредита, который может осуществляться:

в безналичном порядке путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя либо на счета третьих лиц на основании платежной инструкции кредитополучателя (платежной инструкции третьего лица, акцептованной кредитополучателем);

путем выдачи кредитополучателю наличных денежных средств (на выдачу заработной платы или закупку у физических лиц сельскохозяйственной продукции и (или) другой продукции, приобретение которой разрешено за наличный расчет законодательством Республики Беларусь).

Погашение кредита может осуществляться единовременно в срок, оговоренный в кредитном договоре. При единовременном предоставлении кредита и погашении его по частям обязательным условием кредитного договора является указание в нем конкретных сроков погашения кредита, либо приложение к кредитному договору графика погашения кредита .Чаще кредит погашается частями. В таком случае конкретные сроки погашения устанавливаются исходя из графиков переработки (использования в производстве) и реализации прокредитованных материальных ценностей. При установлении сроков учитываются и такие обстоятельства: объем, периодичность поступления выручки от реализации продукции, оказания услуг, доходов, сроки налоговых и неналоговых платежей и др. Сроки погашения кредита обязательно указываются в кредитном договоре. Кредитным договором регламентируется и порядок погашения кредита, который может быть:

путем перечисления денежных средств с текущего счета кредитополучателя на основании его платежной инструкции;

путем списания средств мемориальным ордером банка при наличии сроедств на текущем счете клиента;

путем списания денежных средств с текущего счета платежным требованием банка в бесспорном порядке на основании исполнительных документов.

В кредитном договоре указывается также размер процентной ставки (годовой) в валюте кредита, период начисления процентов, сроки и порядок их уплаты. Кредитным договором может быть предусмотрена обязанность кредитополучателя также уплатить плату (комиссионные и иные платежи) за пользование кредитом.

В кредитном договоре указывается принятый способ обеспечения обязательств со ссылкой на дату и номер соответствующего договора, который является обязательным приложением к кредитному договору..

Важной составной частью кредитного договора являются обязательства сторон. Среди обязательств кредитополучателя можно выделить следующие:

— использование кредита по целевому назначению, если оно указано в кредитном договоре;

— своевременное и полное погашение основного долга и процентов за кредит в сроки, оговоренные в кредитном договоре;

— предоставление договора на установленный банком способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору не позднее

срока, указанного в нем;

— обеспечение на текущем счете наличия необходимых денежных средств для погашения требований банка и представление ему платежных поручений на списание средств со счета;

— своевременное предоставление банку достоверной бухгалтерской отчетности и иных документов о своей хозяйственно-финансовой деятельности с периодичностью и в сроки, установленные в кредитном договоре:

— своевременное информирование банка об изменении своего наименования, адреса, правового статуса, руководства, реорганизации и других, имеющих отношение к кредитному договору;

— заблаговременно (срок устанавливается банком) сообщать кредитодателю о возможном неиспользовании кредита;

— предоставление заявления на предварительный акцепт платежных требований банка-кредитодателя с оплатой в день поступления в банк;

— необходимость досрочного погашения кредита и уплаты процентов в случае смены кредитополучателем обслуживающего банка.

Среди обязательств кредитодателя можно выделить следующие:

— предоставление кредита в сумме и в сроки, оговоренные в договоре. При невыполнении данного обязательства банк уплачивает кредитополучателю неустойку в виде определенного процента от суммы несвоевременно выданного кредита за каждый день просрочки.

— начисление процентов за пользование кредитом в соответствии с порядком, установленном в договоре;

перенесение не погашенных в установленный срок сумм основного долга и процентов за кредит на соответствующие счета по учету просроченной задолженности;

— представление кредитополучателю выписок из его лицевых счетов о суммах начисленных процентов за пользование кредитом, числящихся на балансовых и внебалансовых счетах по учету просроченных процентов.

В кредитном договоре также оговариваются права сторон.

Среди прав кредитодателя можно выделить следующие:

-осуществление контроля за целевым использованием кредита кредитополучателем с указанием периодичности и формы контроля;

-анализ хозяйственно — финансовой деятельности кредитополучателя с целью изучения его кредитоспособности;

-проведение проверок на месте по всем вопросам функционирования кредитополучателя и кредитно-расчетного обслуживания;

-досрочное списание задолженности по кредиту с ненаступившими сроками погашения и по процентам мемориальным ордером (при наличии средств на текущем счете кредитополучателя) или платежным требованием с предварительным акцептом ( при отсутствии или недостаточности средств на текущем счете кредитополучателя) в случае выявления нарушений условий кредитного договора;

— списание задолженности по кредиту и процентам в сроки, наступившие по кредитному договору и непредставлении кредитополучателем платежных поручений, мемориальным ордером банка или платежным требованием с предварительным акцептом;

-принимать меры по взысканию долга в зависимости от способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору при возникновении просроченной задолженности по кредитам и процентам по нему;

-сообщать кредитополучателю в установленный договором срок об изменении процентной ставки по выданному кредиту;

-направлять в соответствии с законодательством Республики Беларусь своих представителей в качестве наблюдателей за хозяйственной деятельностью кредитополучателя в случае невыполнения им условий договора.

Кредитополучатель имеет право:

— досрочно возвратить кредит с уплатой начисленных процентов за пользование им, известив об этом кредитодателя в установленный в договоре срок до предъявления документа на погашение;

— ходатайствовать об увеличении размера кредита, пересмотре срока предоставления кредита, изменении размера процентной ставки за кредит.

В силу двустороннего характера кредитного договора ответственность за его неисполнение или ненадлежащее исполнение лежит на обоих участниках. Для кредитополучателя, не возвратившего сумму кредита в срок, несвоевременно внесшего проценты и плату за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусматривалась кредитным договором, наступают последствия по их принудительному взысканию. Помимо суммы кредита и обусловленных в договоре процентов, комиссионных в качестве платы за кредит с него взыскиваются повышенные проценты (неустойки) как меры гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства и пользования чужими денежными средствами. Отсутствие у кредитополучателя денежных средств, необходимых для уплаты долгов, не является основанием для освобождения его от уплаты процентов. Стороны вправе также определить ответственность за просрочку уплаты процентов и основного долга в форме неустойки. Однако кредитодатель вправе предъявить требование о применении одной из мер: либо повышенных процентов, либо неустойки. Для банка ответственность в виде уплаты неустойки может быть установлена в кредитном договоре за необоснованный отказ от предоставления кредита или предоставления его в меньшей сумме, а также за несоблюдение сроков. Виновная сторона должна возмещать контрагенту убытки.

В кредитном договоре оговаривается также ответственность сторон за нарушение его условий. Как правило, ответственность кредитодателя заключается в уплате кредитополучателю пени в размере установленных процентов от суммы несвоевременно выданного кредита за каждый день просрочки и штрафа в размере установленных процентов от суммы неправильно начисленных и взысканных процентов за пользование кредитом. Ответственность кредитополучателя заключается в уплате кредитодателю процентов за кредит по повышенной ставке с просроченной задолженности по кредиту, штрафов в размере установленных процентов от суммы кредита, использованного не по целевому назначению, возмещении банку убытков вследствие неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств по договору, включая судебные расходы, другие издержки.

Срок действия договора начинается с момента его заключения и действует до полного исполнения кредитополучателем своих обязательств по возврату кредита и уплаты процентов за пользование им, а также иных обязательств, вытекающих из кредитного договора.

Все споры по кредитному договору, возникающие между его участниками, разрешаются путем переговоров. В случае недостижения согласия спор подлежит рассмотрению Хозяйственным судом в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

В прочих условиях, как правило, указывается очередность погашения требований банка по погашению кредитополучателем кредита, процентов за него и других требований банка при недостаточности средств на текущем счете кредитополучателя, а также перечисляются приложения к кредитному договору, являющиеся его неотъемлемой частью.

Очередность погашения основного долга по кредиту и процентов за него при наступлении сроков и недостаточности средств на текущем счете указывается в кредитном договоре. Наличие этой нормы в кредитном договоре обязательно, так как Гражданским и Банковским кодексами установлены различные правила. Так, согласно Гражданскому кодексу погашаются прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты и неустойка, а в оставшейся части — основная сумма долга. Согласно Банковскому кодексу кредитополучатель в первую очередь погашает издержки банка по исполнению обязательства, во вторую очередь

— основную сумму долга по кредиту, затем причитающиеся проценты и плату за пользование им, в третью очередь исполняет иные обязательства, вытекающие из кредитного договора, если иное не предусмотрено Президентом Республики Беларусь.

В заключительной части договора указываются юридические адреса и банковские реквизиты сторон.

В кредитном договоре могут быть предусмотрены и иные положения, исходя из особенностей кредитной сделки и других условий, гарантирующих возврат кредитов и процентов по ним и не противоречащих законодательству Республики Беларусь.

Согласованные с кредитополучателем условия кредитной сделки отражаются в кредитном договоре, который составляется в двух экземплярах по одному экземпляру для каждой из сторон, подписывается руководителями банка и кредитополучателя или другими должностными лицами, наделенными соответствующими полномочиями, скрепляется печатями. Подписываются также каждая страница кредитного договора. Договор оформляется составлением единого документа, подписанного сторонами. Заполнение кредитных договоров должно исключать какие-либо исправления, что делает их недействительными. Вместе с кредитным договором оформляются договоры на принятые способы обеспечения исполнения обязательств по возврату кредитов, которые являются обязательным приложением к нему. Один экземпляр оригиналов кредитного договора и договоров, заключаемых банком в обеспечение исполнения обязательств по кредиту, остается в банке, второй передается кредитополучателю. Кредитные договоры, договоры залога, поручительств, гарантий должны отвечать соответствующим правовым нормам, не иметь противоречий в правах и обязанностях сторон, подвергаться оценке со стороны юридической службы банка.

В последующем все изменения условий кредитного договора, включая и изменение процентной ставки (за исключением случаев, когда она поставлена в зависимость от ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь), оформляются дополнительными соглашениями к кредитному договору, в которых делается ссылка на дату и номер кредитного договора. При наличии в кредитном договоре условия об одностороннем изменении банком процентной ставки за пользование кредитом, дополнительное соглашение в кредитному договору не заключается.

Кредитный договор не относится к публичным договорам и договорам присоединения. Его условия определяются соглашением кредитодателя с каждым конкретным кредитополучателем с учетом требований законодательства Республики Беларусь, специфики кредитуемого мероприятия и особенностей финансово-экономического положения кредитополучателя.

Кредитодатель вправе отказаться от заключения кредитного договора при наличии сведений, свидетельствующих о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена (погашена) в срок, при непредоставлении кредитополучателем обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при принятии хозяйственным судом решения о банкротстве с ликвидацией (прекращением деятельности) кредитополучателя, при наличии иных оснований, способных повлиять на выполнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору или предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

Кредитный договор является консенсуальным, двусторонним, возмездным. Кредитный договор вступает в силу с момента, когда стороны достигли соглашения (консенсуса) по всем существенным его условиям. Это означает, что с момента подписания договора у кредитополучателя возникает право требования на предоставление денежных средств в определенный в договоре срок, либо по мере возникновения потребности в них. Если кредитодатель уклоняется от предоставления кредита, кредитополучатель вправе потребовать возмещения убытков в соответствии с условиями кредитного договора. В то же время допускается односторонний отказ от предоставления или получения кредита. После заключения кредитного договора кредитополучатель вправе, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь или кредитным договором, отказаться от получения кредита в полной сумме или в части, уведомив об этом кредитодателя до установленного в договоре срока предоставления кредита. Кредитодатель вправе отказаться от исполнения обязательств по кредитному договору при неисполнении кредитополучателем своих обязательств по целевому использованию, а также в иных случаях, предусмотренных в кредитном договоре.

При неисполнении кредитополучателем обязательств по кредитному договору, а также при нарушении обязанности обеспечить кредитодателю возможность осуществления контроля за целевым использованием кредита (при осуществлении банком контроля за целевым использованием кредита) кредитодатель вправе потребовать досрочного погашения кредита и отказаться от дальнейшего кредитования кредитополучателя по этому договору.

Ответственность кредитополучателя по кредитному договору перед кредитодателем прекращается при полном возврате кредита, процентов за него, выплате при необходимости штрафов, пени и других издержек банка по взысканию долга.

40. Содержание кредитного договора.

Кредитный договор содержит следующие разделы:

1. общее положение.

1) Наименования договаривающихся сторон.

2) предмет договора (вид кредита, его сумма, срок и процентная ставка)

3) условия обеспечения исполнения обязательств по кредиту (залог, гарантия, поручительство, страхование ответственности непогашения кредита).

4) порядок выдачи и погашения кредита, а также порядок начисления и уплаты в процентах по кредиту

2. права и обязанности заемщика.

3. права и обязанности банка. Вытекают из действующего законодательства, а также определяются особенностями каждой конкретной кредитной сделки ситуаций на рынке кредитных ресурсов и кредитоспособностью заемщика.

Предприятие заемщик вправе:

1) требовать от банка предоставление кредита в объемах и в сроки предусмотренные договором.

2) обратиться в банк с необходимыми обоснованиями и расчетами для внесения изменений в условия договора.

3) досрочно погасить задолженность по ссуде.

4) расторгнуть договор при несоблюдении банком его условий или по своим экономическим соображениям.

5) требовать пролонгаций срока договора по объективным причинам.

1) проводить проверку обеспечения выдаваемого кредита в том числе на месте и целевого использования кредита.

2) прекращать выдачу новых ссуд и предъявлять взысканий ранее выданы при нарушении заемщиком условий кредитного договора, а также при выявлении случаев недостоверности отчетности, запущенности в бухгалтерском учете, неоднократной задержки уплаты процентов по кредиту.

3) взимать заемщика при пролонгации кредита комиссионного вознаграждения.

4) пересматривать в одностороннем порядке процентные ставки за пользование кредитом в случае изменения уровня процентных ставок центрального банка нормы обязательных резервов, депонируемых коммерческим банком в центральный банк России, а также уровень инфляции национальной валюты.

5) производить начисления и взыскания компенсаций за неиспользованный кредит (в случае официального отказа заемщика от кредита или его части в течение срока договора).

1) использовать выданный кредит на цели, предусмотренные в договоре.

2) возвратить предоставленный кредит в обусловленный договором срок.

3) своевременно уплачивать банку проценты за пользование кредита.

4) своевременно предоставлять баланс и другие документы, необходимые банку для осуществления контроля за ссудой.

5) обеспечить достоверность предоставляемых в банк данных для получения кредита и последующего контроля за его использование.

6) предоставлять кредитору допуск к первичным бухгалтерским документам по его требованию, касающегося выдаваемого кредита.

7) предоставлять кредитору сведения о всех полученных и планируемых к получению у третьих лиц кредита.

8) заблаговременно информировать банк о предстоящем изменении организационно-правовой формы или другой реорганизации.

9) при реорганизации или ликвидации незамедлительно погасить задолженность по кредиту с полной оплатой процентов независимо от договорного срока погашения кредита.

Обязанности банка заключаются в следующем:

1) предоставить кредит заемщику в объемах и в сроки, предусмотренные договором.

2) информировать заемщика о фактах и причинах досрочного взыскания банком кредита.

3) ежемесячно, в срок до определенного числа начислять проценты за предоставленный кредит.

4) информировать заемщика об изменениях в нормативных документах по вопросам кредитования и расчетов вносимых по решению центрального банка.

За нарушение условий кредитного договора в 4 разделе предусматривается ответственность сторон в том числе и имущественные. Так банк за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств может приостанавливать дальнейшую выдачу кредита, сокращать сумму предоставленной выдачи по договору кредита, увеличивать процентную ставку по кредиту.

4. ответственность сторон.

5. порядок разрешения споров. Разрешение споров путем переговоров, а также порядок обращения в арбитражный суд в случаи отсутствия решений.

6. срок действия договора. Фиксируется начало и окончание действия кредитного договора.

7. юридические адреса сторон. Фиксируются юридические адреса сторон кредитора и заемщика.